---

Долевое участие

Как защитить себя, вкладывая деньги в недвижимость?

A

A

A

В этой статье мы подробно ознакомим Вас с достаточно редким для рынка, но весьма полезным высокотехнологичным видом страхования.

Финансовые риски

Страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве недвижимости будет интересно для тех, кто вложил или собирается вкладывать средства в строящуюся недвижимость.

Причем, средства могут быть, как свои, так и заемные, а недвижимость не обязательно должна быть жилая (а, например, коммерческая).

Во всех этих случаях у вкладчика (дольщика) неизбежно возникают следующие риски:

• Банкротство Застройщика;

• Некачественный товар (т.е. построенная недвижимость будет непригодна для эксплуатации);

• Невыполнение (недобросовестное выполнение) Застройщиком своих обязательств по договору с Дольщиком (вкладчиком), особенно в части сроков сдачи объекта;

• Откровенно противоправные действия Застройщика по отношению к Дольщику (двойные продажи квартиры, просто откровенное мошенничество с деньгами вкладчиков).

Вышеперечисленные риски можно застраховать. Правда, следует сделать оговорку, что далеко не все страховые компании располагают соответствующим рабочим страховым продуктом для этого. А те Страховщики, у которых залицензирован данный вид страхования, не всегда имеют в штате профессионалов, способных грамотно оценить риски и принять их на страхование.

Поэтому, например, на петербургском страховом рынке по страхованию финансовых рисков Дольщиков (распространенное упрощенное название продукта) сейчас работают следующие компании:

• Югория;
• Спасские ворота;
• Капитал-полис;
• Капитал-резерв;

Процедура

В любой компании процедура страхования данных рисков выглядит приблизительно одинаково:

• Дольщик обращается в страховую компанию с намерением застраховать свои риски по определенному Объекту;
• Страховая компания силами своих экспертов в течение нескольких дней проводит правовую экспертизу страховых рисков по данному Объекту на основании правоустанавливающей и разрешительной документации на строительство Объекта;
• По итогам правовой экспертизы страхового риска страховая компания принимает решение о возможности принять данный риск на страхование и высчитывает срок страхования и страховой тариф, о чем сообщается потенциальному Страхователю.

Принцип тарификации

Из особенностей страхования рисков Дольщиков как страхового продукта нужно отметить принцип тарификации и механизм возмещения убытков.

Страховой тариф по этому виду напрямую зависит от срока страхования. Договор заключается не на год (как, к примеру, КАСКО или ОСАГО), а на тот срок, который, по расчетам Страховщика, необходим для выполнения Застройщиком его обязательств по договору долевого участия (ДДУ) со Страхователем.

Как правило, за отправную точку берут планируемый срок сдачи Объекту по ДДУ, а затем добавляют к нему те временные периоды, которые нужны для передачи квартиры Дольщику после сдачи дома (указывается в ДДУ), а также расчетный срок на оформление права собственности на недвижимость (высчитывается, исходя из особенностей работы местной регистрационной службы).

Также, Страховщик всегда добавит определенный временной запас, исходя из степени риска по данному Застройщику и данному его Объекту (от трех месяцев до года).

Полученный срок страхования и формирует величину страхового тарифа, ибо полис страхования финансовых рисков при долевом участии в строительстве подлежит полной оплате сразу или в первые шесть месяцев действия.

Механизм страхового возмещения

Что касается механизма страхового возмещения по данному продукту, то он работает следующим образом. Страховой случай по полису звучит обычно следующим образом: «Невозвращение Страхователю Контрагентом вложенных по ДДУ № ___ от ___ денежных средств при отсутствии права собственности на Объект страхования к ___________(*далее следует конкретная дата, высчитанная Страховщиком по изложенному выше алгоритму*) по не зависящим от Страхователя причинам».

Соответственно, Страхователь не имеет права прийти к Страховщику за выплатой раньше этого высчитанного срока (кроме случая банкротства Контрагента-Застройщика). По наступлению этой расчетной даты, если Страхователь не получил данный Объект в собственность, у него наступает необходимость выбора из трех действий.

Действия

Первое. Страхователь идет в ФРС (регистрационную службу) и получает бумагу, демонстрирующую отсутствие зарегистрированного на него права собственности на конкретный (недостроенный) Объект недвижимости.

Далее, Дольщик-Страхователь идет в свою страховую и пишет заявление о наступлении страхового случая, прилагая копию ДДУ и платежных документов о его оплате. Страховщик проверяет информацию и при ее подтверждении выплачивает Страхователю страховое возмещение в размере вложенных в строительство средств, но не более страховой суммы (цены квартиры по ДДУ). Но в обмен на эту выплату к страховой компании переходит от Дольщика право требования к Застройщику в этом же размере (т.е., по сути, Дольщик отказывается от квартиры).

Второе. Страхователь не хочет выплату в размере вложенных в строительство денег. Он хочет квартиру и готов еще немного подождать (предположим, строительство запаздывает, но перспектива все же благоприятная имеется), но боится за свои средства.

В таком случае, Дольщик-Страхователь может обратиться в свою страховую компанию с просьбой продлить свой договор страхования путем заключения доп. соглашения на определенный срок, конечно же, с оплатой дополнительного взноса. Таким образом, срок страхования продляется, а риски по-прежнему остаются на ответственности Страховщика.

Третье. Страхователь не хочет денежную выплату в сумме своих инвестиций в строительство, но не хочет и продляет договор страхования и оплачивать доп. взнос страховой компании. В таком случае срок действия страхового договора спокойно истекает, и дальнейший период Дольщик-Страхователь несет свои риски самостоятельно.

Выбор направления вышеописанных действий осуществляется исключительно самим Страхователем-Дольщиком. Нужно отметить, что в рамках данного страхового продукта подлежат страховому возмещению средства только в том размере, который Страхователь может подтвердить платежными документами.

С этой стороны Дольщика ждут некоторые инфляционные потери. Но, с другой стороны, страхование финансовых рисков — это отличный инструмент для гарантии возврата инвестируемых в строительство денег, причем без судов, без длительных тяжб, без дорогостоящих адвокатов.

Жанна Спиридонова, эксперт Brainity

A

A

A

Все материалы

---