О проекте
Вход
Логин Пароль  
Забыли пароль?  
Регистрация
Курсы валют:
USD ЦБ 68.6319
EUR ЦБ 77.9658
 
Погода:
+23
°C
облачно с прояснениями
 
Пробки:
0 
На дорогах свободно
14:31 / 30.04.2010

Кредитование малого предпринимательства. Камни преткновения

Рынок кредитования на сегодняшний день, по мнению специалистов, является достаточно волатильным. Банки при этом легко дают короткие кредиты на инвестиционные цели, обещая беспроблемное рефинансирование долга, но зачастую не выполняют обещания по рефинансированию и наоборот, ищут любые возможности для досрочного истребования суммы долга.

A A A
Кредитование малого предпринимательства. Камни преткновения

Одной из причин сложившейся ситуации выступает структура малого предпринимательства России в разрезе видов экономической деятельности, которая характеризуется значительным уклоном в сферу торговли (около 45% от всех малых предприятий). Именно эти предприятия являются основными генераторами спроса на короткие кредиты на пополнение оборотных средств. И именно торговля оказывается в зоне наибольшей волатильности в периоды кризиса.

За последние годы доля торговых предприятий в структуре малого предпринимательства фактически не изменилась, тогда как в обрабатывающих производствах, являющихся источником спроса на долгосрочные инвестиционные кредиты, зафиксировано падение доли с 12% до 11,3%, наблюдаемое в течение 2006–2007 годов.

В сфере гостиничного и ресторанного бизнеса были зафиксированы положительные тенденции, что выразилось не только в росте количества предприятий, но и в заметном увеличении их доли в общей структуре занятости малых компаний. В то же время предприятия данных сфер сталкиваются со значительными сложностями при взаимодействии с банками по поводу привлечения кредитов: как правило, ввиду небольших оборотов такие предприятия обладают гораздо меньшими возможностями по залоговому обеспечению кредитов.

Из остальных видов деятельности следует выделить положительную динамику численности малых предприятий в сфере транспорта и связи, особенно явно выразившуюся в 2007 году (рост почти на 14% к 2006 году). В остальных видах экономической деятельности сложно говорить о значимых изменениях веса в общей структуре сектора малого бизнеса.

Печальная статистика лишь подчеркивает весьма скромную роль малого предпринимательства в России, которая во многом сводится к перераспределению чужих товаров. Поэтому именно малое предпринимательство во время кризиса и оказались наиболее пострадавшими, в т. ч. выступая «кредитором последней инстанции». Именно в адрес малого предпринимательства в пик кризисных явлений приходили многочисленные просьбы от крупных промышленных холдингов об отсрочке платежа на шесть месяцев за поставленные спецовки на сумму 50–100 тыс. руб., а некоторые покупатели просто ждали, пока поставщик разорится, собирая через суды свои крохи. Если еще год назад контракт на поставку крупному потребителю был критерием успешности компании, то сегодня он в любой момент может стать источником проблем.

Второй аспект, который является существенным тормозом для развития сектора кредитования, — это относительная молодость российского малого предпринимательства. Для того чтобы банковские портфели кредитов малого предпринимательства были достаточно надежными, там должны преобладать компании, находящиеся в стадии зрелости, тогда как в структуре российских малого предпринимательства преобладают старт-апы и растущие компании. Кризис только усугубил эту ситуацию.

По данным опроса НИСИПП, весной 2009 года по сравнению с весной 2007 года более чем в два раза уменьшилось число компаний, относящих себя к компаниям, находящимся на стадии роста. При этом произошло существенное увеличение групп предприятий, испытывающих кризис и спад. Общая численность предприятий на стадиях с положительной динамикой заметно снизилась — с 83% в 2007 году до 62% в 2009.

Между тем, как показывают исследования НИСИПП в рамках проекта «Жизненный цикл малых предприятий», максимальная потребность в заемных финансовых средствах отмечается у предприятий на стадии становления (66,7%). Наименьшая из всех доля респондентов, отметивших наличие потребностей в привлечении кредитных ресурсов, оказалась на стадии роста предприятия. По сравнению с первым раундом произошло смещение в потребностях предприятий по стадиям жизненного цикла: рост доли утвердительно ответивших респондентов применительно к стадии становления и заметное ее сокращение на всех остальных стадиях.

Еще одна особенность малого предпринимательства — это невысокий уровень финансовой грамотности. Зачастую предприниматели не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на малый бизнес, а банки, со своей стороны, редко включают компоненту повышения финансовой грамотности предпринимателя в свои маркетинговые стратегии.

Малый предприниматель может быть недостаточно финансово образован, чтобы грамотно подать заявку на финансирование: составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Сюда же стоит отнести и адекватность запросов, когда нет ясного понимания, соответствует ли этот кредит направлению, целям и масштабам бизнеса.

В растущем бизнесе на первый план выходит проблема того, что собственник занят исключительно оперативными вопросами (поставки, расчеты, работа с персоналом и др.) и часто не успевает следить за конъюнктурой предложения кредитов. Впервые столкнувшись с необходимостью развивать бизнес за счет внешних заимствований, предприниматель оказывается перед непреодолимой стеной жесткой кредитной политики банков и часто отступает.

Важный аспект, который редко упоминается при обсуждении проблем кредитования малого бизнеса, — это проблема долгосрочного планирования. Она не объясняется только недостаточным уровнем финансовой грамотности. Очень часто она упирается в отсутствие страновых, региональных и муниципальных ориентиров развития. Грубо говоря, предприниматель просто не понимает, куда можно вкладывать средства и прилагать свои усилия, чтобы завтра не оказаться у разбитого корыта.

Особенно это проявляется на региональном и муниципальном уровнях. Естественно, что регионы и муниципалитеты имеют формальные документы, описывающие то, как планируется развивать территорию, где нужны инвестиции. Однако формальный характер этих документов, часто разработанных без привлечения предпринимателей, не дает уверенности в реализуемости таких планов.

Материал предоставлен Национальным институтом Системных исследований проблем предпринимательства.

 
Количество просмотров: 1057
 
A A A
Оценка материала:
(1)
(1)
Все материалы


Комментарии

Чтобы оставить комментарии, вы должны быть авторизованы.

Логин: 
Пароль: 
 

Прокомментировать с помощью
Shablonchik.com - сайты на 1С Битрикс
 
 
 
 
_MG_4073
Алиса Андреева, коммерческий директор Brainity (2)
_MG_4037
Radiocity
_MG_4072
_MG_4153
_MG_4068
_MG_4039
 
Rambler's Top100