Специфика кредитования малого и среднего бизнеса в России
К середине 2000-х годов российский рынок кредитования малого и среднего бизнеса пошел семимильными шагами, увеличиваясь на 50–70% в год. Но даже тогда спрос на кредиты в этом сегменте удовлетворялся лишь на 15–20%. Какова же ситуация сегодня и что делает государство для малых предпринимателей?
В России банки стали заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ) не так давно. Бум запуска специальных программ для предпринимателей такого класса пришелся на 2006 год. И с того времени вплоть до кризиса этот рынок в нашей стране увеличивался на 50—70% в год, тогда как для Европы рост в 5% здесь считался большим. При этом львиную долю кредитующихся (до 65%) занимали торговые компании.
С началом кризиса объем кредитования у нас снизился примерно на 50%. Тем не менее на проходившей недавно в Москве конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса-2010» было отмечено, что, несмотря на опасения региональных банков, кредитование МСБ в прошлом году возросло на 3,7%.
Неудовлетворенный спрос
Однако даже во время экономического подъема спрос на кредиты со стороны предпринимателей, по некоторым оценкам, был удовлетворен лишь на 15—20%. В чем же дело? Бизнесмены сетуют прежде всего на слишком жесткие условия получения кредитов, невозможность их предоставления со стороны банков под стартап, большие сроки рассмотрения заявок и их высокую стоимость. О чем тут можно говорить, если даже перед кризисом кредитные ставки для малого и среднего бизнеса составляли в среднем 14—16% годовых при наличии залога и 20—22% при его отсутствии (сегодня даже с залогом они составляют 18—25%). Очень мало шансов получить кредит и у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, а также ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе).
Банкирам тоже есть что ответить на это. Они говорят о непрозрачности российского бизнеса, отсутствии надежных залогов, высоких рисках невозврата кредитов на фоне недостаточной экономической и юридической грамотности большинства российских малых предпринимателей. И это тоже правда. Ведь российский бизнес как таковой существует менее 20 лет, и поэтому часто нельзя оценить репутацию и посмотреть на кредитную историю компаний.
Западный опыт
В отличие от нашей ситуации, для кредитных организаций на Западе характерно быстрое принятие решений, низкие процентные ставки, кредитование стартапов и «длинные» кредиты. При этом, к примеру, в Германии существуют специализированные гарантийные банки, которые берут на себя риск невозврата до 80% кредита или долевого участия в капитале. Это важно для тех предприятий малого и среднего бизнеса, которые не имеют или почти не имеют возможности заимствования. До 60% риска гарантийного банка покрывают федерация и земля, на территории которой находится банк.
С другой стороны, за рубежом гораздо более цивилизованный малый и средний бизнес: предприниматели «подкованы», сам МСБ прозрачен и, поскольку он существует давно, так же как и кредитование (первые кредитные бюро были созданы еще в конце XIX века), у многих игроков есть свои кредитные истории, которыми они очень дорожат. Ведь положительная история открывает двери банков, облегчает процедуру получения кредита и даже снижает проценты.
Господдержка
Улучшить положение вещей в кредитовании отечественных предприятий малого и среднего бизнеса сегодня может только государство. Кое-что уже сделано. Так, была создана система государственных фондов содействия кредитованию, которая выдает компаниям поручительство перед банками, которое составляет от 50 до 70% от суммы выдаваемого кредита. Это дает возможность компаниям при снизившейся стоимости своих активов получать достаточные кредиты. Как это технически происходит? Банк дает заключение о выдаче компании кредита, которое затем отправляет в фонд; фонд же принимает свое решение — о возможности предоставления поручительства. Таким образом, банк всецело выступает в роли агента: он выдает кредит, а фонд поручается за заемщика.
Что недостает? Как считают игроки рынка, была бы уместна государственная программа по предоставлению банкам недорогих ресурсов под кредитование инвестиционных проектов МСБ. Ведь сегодня инвестиционные проекты сроком на три-пять лет имеют очень высокие ставки и поэтому малореальны. А под такую государственную программу кредитные организации могли бы разработать специальные продукты с низкими ставками. Но пока, к сожалению, ее нет.
Тем не менее нельзя не сказать, что государство все равно старается во благо МСБ: именно из-за действенной помощи институтов развития и гарантийных фондов, а также разработки специализированных программ, по мнению экспертов, в 2009 году не случилось отрицательной динамики в росте рынка кредитования в России. По прогнозам, при благоприятном сценарии объем кредитов для МСБ в 2010 году должен вырасти минимум на 10—15%. А при внедрении заявленных правительством планов по расширению программ Российского Банка Развития, этот показатель может увеличиться до 15—20%.
Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования Московского филиала , комментирует для BRAINITY сложившуюся на рынке ситуацию следующим образом: «Потребность российских компаний — представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) — в привлечении кредитов в нашей стране велика. Однако удовлетворяется далеко не 100% от этих требований. Причина этому — специфичность российского рынка. К примеру, кредитование МСБ на Западе широко развито, работает по давно устоявшимся и всем понятным правилам. В России же развитию мешает непрозрачность организаций малого и среднего бизнеса. Банку, для того чтобы оценить свой риск, возможности заемщика и принять решение о кредитовании, приходится тратить огромное количество времени и сил — как своих, так и самого заемщика. Кроме того, заемщики не всегда готовы показывать банку свой бизнес, а также предоставлять необходимые документы. Пожалуй, в этом и состоит одна из основных проблем при кредитовании малого бизнеса.»
| Оценка материала: |
На данный момент нет комментария к этому материалу.