Безотзывные вклады в банк — стоит ли их бояться?
За рубежом практика применения ограничений по досрочному снятию денежных средств ― обычное явление. А в России уже в течение пяти лет не приживается этот законопроект. Чего же мы боимся?
Минфин в 2010 году подготовил поправки к Гражданскому кодексу о безотзывных депозитных вкладах в банк, согласно которым вклады будут привлекаться с помощью сберегательных сертификатов. Банки, выдавая такие сертификаты, получат долгосрочные и надежные ресурсы такого качества, какого у них не было раньше. Невозможность предъявить к оплате сертификат раньше времени даст банкам надежное, гарантированное фондирование с четко измеряемыми сроками.
Вообще, предложение разрешить безотзывные депозитные вклады в банках или сертификаты периодически выдвигается в последние пять лет. Но каждый раз находится масса противников этой инициативы. Хотя, по мнению банкиров, зарубежная практика применения ограничений по досрочному снятию денежных средств вполне успешна.
Введение безотзывных вкладов ― это гарантия того, что деньги вкладчика будут находиться в распоряжении банка строго определенное время, что позволит кредитным организациям избежать целого ряда рисков и, как следствие, выдавать кредиты на более длительные сроки.
В настоящее время банковские сбережения граждан имеют отзывной характер, что является существенным риском для кредитных организаций. Наличие безотзывных сертификатов (аналог депозитного вклада) позволит банкам эффективнее прогнозировать будущую ликвидность. Удобство такой формы вклада состоит в том, что клиент будет не вправе отозвать такой вклад в любое время.
Тем не менее, если клиенту срочно понадобятся денежные средства, держатель депозита может продать ценную бумагу (сберегательный сертификат) и получить деньги. Для этих целей сберегательный сертификат имеет дополнительные листы, на которых оформляются уступки права требования (цессии). При этом у банка изменение депозитной базы не происходит. Деньги продолжают оставаться на его счетах в виде того же вклада.
Депозитные сертификаты, даже будучи безотзывными, легко обращаются в деньги, в отличие от безотзывных срочных вкладов: их можно продать на открытом рынке, заложить под краткосрочный кредит в другом банке, что исключает возникновение у обладателя такой бумаги проблем с досрочным получением средств в случае необходимости, при этом банк сохраняет срочность такого фондирования.
Дополнительным преимуществом сертификата, если он станет безотзывным, будет более высокая по сравнению с депозитами ставка. Если сберегательный депозит не будет предусматривать возможности досрочного предъявления, то ставка по нему будет на несколько процентных пунктов выше.
Однако следует заметить, что высокая ликвидность сертификатов сопряжена для банков с риском их массовой продажи держателями в случае появления негативной информации о банке, что усилит негативное влияние на его репутацию, как указывают в ЦБ.
Еще одним слабым моментом у сберегательных сертификатов на предъявителя является то, что они не попадают под действие закона о страховании вкладов. Ведь сертификат — это не вклад, а ценная бумага.
, эксперт Brainity
| Оценка материала: | (1) |
Странный вопрос - чего мы боимся. Вот когда умрут все, кто пережил потерю денег на советских сберкнижках, когда новым поколениям будет не внушено, а доказано на практике, что российские банки надёжнее швейцарских, тогда что-то изменится к лучшему по данному вопросу.
Спасибо, Дульсинея! Как всегда - в самую точку. Только сейчас уже есть достаточное количество людей, которые как-то прошли мимо "советских вкладов". И живут и делают свой бизнес в достаточно стабильной экономике. Так что, я думаю, что уже в ближайшее время ситуация изменится в лучшую сторону.