О проекте
Вход
Логин Пароль  
Забыли пароль?  
Регистрация
Курсы валют:
USD ЦБ 74.0980
EUR ЦБ 87.3171
 
Погода:
+19
°C
ясно
 
Пробки:
1 
На дорогах свободно
11:52 / 07.09.2011

Почему банкротят страховые. Часть II

Часть вторая: «Страховые ножницы»

A A A
Почему банкротят страховые. Часть II

Ранее мы писали о том, что основная причина банкротства страховщиков связана с уставным капиталом. Другая, не менее распространенная причина, называется «страховые ножницы».

Это перевес страхового портфеля игрока в сторону КАСКО и ОСАГО, так называемых «моторных» рисков. Почему такой перевес опасен? Он опасен вследствие убыточности этих видов страхования. Для справки: по подтвержденным данным РСА за 2010 год собрано страховой премии по ОСАГО 92,6 миллиарда рублей, выплачено в качестве возмещения 53,8 миллиарда рублей. Разница составляет почти 40 миллиардов рублей. Но не спешите записывать их все на прибыль страховой компании. Во-первых, не забудем отправить 3 процента отчислений в компенсационный фонд РСА (92,6*3/100= 2,8 миллиарда отправились в РСА). Во-вторых, не забудем вознаградить труд посредников — агентов, брокеров, который по нормативным актам оценивается максимум в 10% (еще 9,3 миллиарда выплатим в качестве комиссионного вознаграждения, предусмотренного законодательством). В-третьих, часть любой страховой премии идет на содержание страховой организации: зарплату сотрудникам, аренду помещений, канцелярию, налоги. Даже за типографскую печать бланков полисов ОСАГО и квитанций Страховщик платит сам. Это называется расходы на ведение дела (РВД) и в относительной норме составляет 35% страхового взноса. Причем в РВД включается и комиссионное вознаграждение агенту, брокеру или иному посреднику. Норма РВД по ОСАГО 20%. Вычитаем 10 уже учтенной комиссии агенту и получаем 10% (9,3 миллиарда рублей). Теперь вычитаем значение, во-первых, во-вторых, и, в-третьих, из нашей совокупной страховой премии 92,6 млрд. руб. и получаем 38,8-2,8-9,3-9,3= 17,4 млрд. руб.

Вы воскликнете: неужели мало?! Мы ответим: очень мало. Ведь из заплативших нам эти 92,6 млрд. рублей еще не все отъездили свой срок страхования, и у них могут быть убытки. Страховщику нужен резерв для их возможного возмещения (на основании статистических данных такой резерв высчитывается в процентном соотношении от общего числа застрахованных). Также в выплаченные в 2010 году 53,8 миллиарда рублей не попали заявленные, но не урегулированные убытки. Проще говоря, потерпевший по ОСАГО написал заявление о страховом случае, но не собрал еще все необходимые официальные справки и не прошел экспертную оценку убытка, посему эти выплаты страховую компанию еще «догонят» (есть также статистически выверенный средний процент таких ситуаций — для них также нужно зарезервировать деньги).

Остаются от ОСАГО очень незначительные суммы, которые Страховщики и рады бы отнести в прибыль, но только самые рациональные и организованные могут себе это позволить. Большинство же этими средствами закрывает различные «дырки»: например, сверхубыточность по КАСКО или комиссионное вознаграждение сверх установленных законом десяти процентов.

Теперь о КАСКО. КАСКО приносит какую-либо прибыль только тем страховым компаниям, которые не демпингуют и в то же время востребованы на рынке благодаря своему реноме. Например, РЕСО. На брокерском жаргоне у РЕСО «драконовские» тарифы по КАСКО и очень жесткие требования к противоугонному оснащению Застрахованных авто. Но вследствие этого у РЕСО неубыточно КАСКО и нет глобальных проблем по страховым выплатам, так как есть средства для своевременной оплаты собственных обязательств.

Большинство же Страховщиков, особенно это касается небольших, относительно молодых ведут на рынке агрессивную политику. Приманить новых Клиентов, кроме невысокой цены на свой продукт, им особо нечем: репутации еще не наработано, активы маленькие, нет никаких мощных иностранных или отечественных финансовых или промышленных структур, «стоящих за ними», и даже рекламы на федеральных каналах и на многочисленных билбордах города (да-да, потребители считают это немаловажным критерием отбора) с названием этой фирмы не наблюдается. Поэтому у таких Страховщиков только один путь быстрого развития, которого, как правило, требует от него владелец: опустить тарифы по КАСКО, поднять комиссионное вознаграждение агентам и брокерам до максимума, а то и вплоть до границ РВД, делая такое страхование элементарно нерентабельным. Но зато пойдут долгожданные сборы. Пойдут какие-то средства, которыми можно будет платить за аренду офиса, зарплату сотрудникам, налоги, а также расплачиваться по страховым случаям с предыдущими застрахованными. Низкие тарифы и высокие расходы на ведения дела (в упомянутых мною компаниях — «мотористах» часто РВД по отдельным структурным единицам, например, филиалам, легко достигает 50 процентов) нарушают ту формулу расчета надежной и эффективной работы страховой организации, которая предусматривает финансовую устойчивость Страховщика.

Образуются уже упомянутые «ножницы», которые буквально разрезают компанию: поступивших страховых премий по КАСКО и ОСАГО не хватило и на оплату текущего содержания фирмы и на все заявленные выплаты, компания начинает «тянуть» с возмещениями и параллельно снижать тарифы и повышать комиссию Агентам для быстрого привлечения новых средств, которые помогут закрыть старые «прорехи», но их гарантированно не хватит на убытки по этим же заключенным полисам. И такая гонка с банкротством может длиться достаточно долго, но конец ее, в большинстве случаев предопределен. Несколько частных и юридических лиц, не выдержавших многомесячных ожиданий своих кровных по выплатам или договорам об оказании тех или иных услуг (к примеру, автосервисы, где ремонтируют разбитые по КАСКО машины) подают в суд и начинают осаждать Страховщика с исполнительными листами на накопившиеся кругленькие суммы и судебными приставами. Это банкротство со всеми вытекающими.

Обыкновенно, при банкротстве по этой причине простым смертным Страхователям банкрота не достается ничего. По ОСАГО предусмотрен фонд компенсационных выплат при Регуляторе — РСА, но по КАСКО и другим добровольным видам страхования такого фонда не предусмотрено и выплаты после реализации немногочисленных оставшихся активов банкрота пойдут в очередности, предусмотренной законом о банкротстве, пропускающим вперед фискалов, различные профильные службы, персонал, а уж затем клиентов, и то — первыми пойдут выплаты по несчастным случаям и по страхованию жизни, а уж затем все имущественное страхование, включая КАСКО.
Именно поэтому страховые компании платят гигантские деньги таким специалистам как актуарии (гибрид математиков со статистиками) за чертовски сложные актуарные расчеты страховых тарифов. Эти расчеты производятся с использованием терабайтов официальной статистики, на них уходят месяцы, но зато полученные цифры гарантируют эффективность страхования по ним без угрозы финансовой устойчивости их владельцы — страховой компании. Причем актуарии сертифицируются и страхуют свою ответственность почти аналогично нотариусам ввиду высокой цены ошибки в этом деле. Также страховые компании должны диверсифицировать свой портфель: моторные риски не должны в совокупности превышать его половину (грубая «норма»), остальную же часть должны занимать личное страхование, страхование имущества, ответственности, страхование технических рисков (таких как СМР, грузы, финансовые риски), выплаты по которым происходят значительно реже, нежели по КАСКО и ОСАГО.

Еще одним инструментом для снижения рисков страховой компании считается перестрахование: перераспределение риска с соответствующим пропорциональным перераспределением страховой премии между несколькими страховыми компаниями. Существуют определенные инструкции Страхнадзора по вычислению каждой страховой компанией максимального размера т.н. «собственного удержания». А вся ответственность (страховая сумма) по договорам страхования, что идет сверх этого лимита «своего удержания» должна уходить в исходящее перестрахование. Т.е. нужно искать покупателей на части риска по данному договору и еще и делиться с ними частью страховых взносов по этому договору. Но зато, при наступлении страхового случая Перестраховщики должны будут возместить страховой компании свою пропорциональную часть убытка по договору. Не у всех Страховщиков перестраховочная защита поставлена на «пятерку»: сплошь и рядом случаи, когда Застрахованный Объект не успели перестраховать, с ним произошел страховой случай и вся ответственность по возмещению немалого убытка единовременно ложится на плечи одной компании, что подкашивает ее финансовую устойчивость.

Жанна Спиридонова, эксперт Brainity 

 
Количество просмотров: 2117
 
A A A
Оценка материала:
(2)
(4)
Все материалы


Комментарии

Чтобы оставить комментарии, вы должны быть авторизованы.

Логин: 
Пароль: 
 

Прокомментировать с помощью
Материалы по теме:
Shablonchik.com - сайты на 1С Битрикс
 
 
 
 
Участник Пикника
Аудитория
Иван Овчаров и гостья
Участники Пикника
DSC_4394
_MG_4001
Алексей Дружинин, Школа фриланса (2)
Сорокина Лидия
 
Rambler's Top100