О проекте
Вход
Логин Пароль  
Забыли пароль?  
Регистрация
Курсы валют:
USD ЦБ 76.4556
EUR ЦБ 90.3552
 
Погода:
+8
°C
ясно
 
Пробки:
0 
На дорогах свободно
13:55 / 21.09.2011

Почему банкротятся страховые? Часть третья. Демпинг наоборот

Мы представляем Вашему вниманию материал на злободневную сегодня тему банкротства страховых компаний. За последние несколько лет подобные случаи перестали быть редкостью

A A A
Почему банкротятся страховые? Часть третья. Демпинг наоборот

Продолжение. Начало: здесь и здесь.

Расходы на ведение дела


Мы подробно рассмотрели, как сказывается размер уставного капитала на страхователях. Затронули непростую тему выплат. Теперь стоит рассказать, почему происходит превышение расходов на ведение дела. Такая ситуация не является редкостью для небольших, но агрессивных страховщиков, которые уже обзавелись своими «ножницами» превалирующего автострахования в портфеле. Чтобы и дальше не иссякал поток клиентов. В свою очередь тратить огромные средства на рекламные кампании без гарантий их возврата компания уже не в состоянии. Без рекламы же и вложений в разветвленную сеть точек продаж, маленькому страховщику не нарастить сборы премий. Тогда он обращается к посредникам — агентам и брокерам. Но тех тоже нужно заинтересовать. Он будет советовать страхователям никому не известную компанию — только за повышенный процент комиссии. И чем дальше, тем больше: наблюдается ситуация «демпинга наоборот» — комиссионное вознаграждение по договорам страхования в отдельных случаях может даже выходить за рамки РВД и достигать 40% и даже 50%, в том числе и по ОСАГО, где комиссия регулируется законом на уровне 10%. 


Страхнадзору известна эта ситуация, но ее трудно проконтролировать и сложно доказать. Однако на деятельности страховщика такие «игры» с РВД видны невооруженным глазом: шквал недовольных отзывов возмущенных страхователей в интернете, задержка в выплате зарплаты сотрудникам, отказ сервисов от сотрудничества с компанией в виду неоплаты услуг, бесконечная и бессистемная ротация кадров в организации и т.д. Кончается все, как правило, предписанием Регулятора, приостановкой и последующим отзывом лицензии на деятельность и, наконец, банкротством.

Осознанное банкротство


В 2007-2009 годах была еще практика осознанного банкротства таких вот небольших, но удаленьких страховщиков с серьезными, но не фатальными финансовыми проблемами и «раскрученной» в регионах сетью продаж целью фактического (но не всегда юридического) поглощения их более крупными собратьями. Некое «серое» поглощение. Самым громким и самым цивилизованным примером можно назвать пример с растворением филиальной сети и портфеля «Русского мира» в Росгосстрахе. Хотя в данном случае пострадавших было немного: Росгосстрах официально взял преимущественный объем обязательств «РМ» перед клиентами на себя. 

Ситуация


Этого не скажешь о ситуации с «Русской страховой компанией» и малоизвестным «Страховым обществом «Зенит». Невзирая на название, «Зенит» был московской компанией, отпочковавшейся в далекие 2000-2002-е годы от ГК «Каскол» и отправившейся в самостоятельное коммерческое плавание. К 2007 году «Зенит» достиг 34 места в рейтинге рейтингового агентства «Эксперт РА», укрупнился до 350 млн. руб. уставного капитала, оброс более чем 25 филиалами во многих субъектах РФ и собрал за 2007 год почти миллиард. В декабре 2007 года руководство «Зенита» заключило с руководством «Русской страховой компании» джентльменское соглашение, в соответствие с которым было решено банкротить «Зенит», а все его филиалы с персоналом и базами данных по Клиентам передать ОАО «РСК». В качестве гуманизации этой аферы в ОАО «РСК» вышел приказ ген. директора от 17 декабря 2007 года, милостиво позволявший принимать оставшиеся страховые взносы по рассроченным страховым премиям договоров «Зенита» в сохраненных размерах с перезаключением для таких Страхователей договоров страхования уже в ОАО «РСК» на оставшийся срок страхования. Те же Клиенты «Зенита», кто оплачивал полис единовременно, отправился в очередь кредиторов. Филиалы «Зенита» просто поменяли вывеску, персонал перешел из компании в компанию почти в 100 % составе с небольшими потерями, хотя сотрудников винить рука не поднимается — они хотя бы «вытащили» страхователей с рассрочкой. 


Некоторые неподтвержденные источники говорят, что в филиалах даже «единовременных» страхователей «перетаскивали» с помощью «фиктивной» рассрочки, что, конечно, уменьшило количество многочисленных пострадавших в этой «сделки века». Мотивация же сильного в данной ситуации страховщика ОАО «РСК» предельно ясна: на тот момент РСК готовилась к продаже TBIH FinancialServicesGroup N.V. владеющей двумя крупными Страховщиками: австрийской ViennaInsurance и голландско-израильской KardanFinancialServices B.V. . Для этого нужно было нарастить активы с 300 млн. до 500 млн. рублей, а также показать филиальную сеть во всех Субъектах РФ и увеличить портфель в части сборов страховых премий.


Все это ОАО «РСК» успешно осуществило прямо скажем «по дешевке», минуя затратный «белый» путь, чему немало поспособствовал топ-менеджмент, по совместительству и владельцы, «Страхового общества «Зенит», элементарно физически «продавший» компанию вчистую, без дебиторской задолженности. Но удачи ОАО «РСК» эта сделка не принесла. Компания и до этого уже сидела с перевешенным «мотором» страховым портфелем, а добавив не идеальный в этом плане портфель «Зенита» усугубила ситуацию, хотя внешне и укрепилась.

Приостановка лицензии


Уверенность в близкой покупке иностранным инвестором прибавила аккредитация при Сбербанке (это для страховщика небольшого калибра — настоящая манна небесная, сулящая легкие и гарантированные поступления страховок залоговых авто и квартир), осуществленная ОАО «РСК» летом 2008 года. Однако, КАРДАН — именно в ее состав предназначалась Русская страховая, — примерно год промурыжил ее бесконечными аудитами, бизнес-планами, проверками и постановлениями. Затем, по одним данным, не ратифицировал заключенную сделку по покупке, а по другим продал компанию обратно ее владельцам с потерей в несколько миллионов евро (видимо, опасаясь еще больших потерь в недалеком будущем). Как бы то ни было, но в декабре 2008 года сделка сорвалась, а уже 14 февраля 2009 года вышел приказ о приостановлении действия лицензии на страхование ОАО «Русская страховая компания». 


А что такое приостановка лицензии? Это невозможность страховать и привлекать новые поступления. А старые ведь нужно обслуживать, платить по заявленным выплатам, платить сотрудникам, платить подрядчикам, платить агентам, оплачивать налоги, аренду и т.д. В апреле лицензия ОАО «РСК» была отозвана, а следующий 2010 год принес компании признание ее банкротом. И уже никто из Страхователей ОАО «РСК» не был спасен в части своих финансовых интересов. Даже сотрудники увольнялись без получения уже заработанных окладов. Разумеется, внешние управляющие после своего назначения обнаружили в ОАО «РСК» только крошки былых активов (которые последний год «рисовались» на время регулярных и внеочередных проверок Федеральной службы страхового надзора).

«Заказное банкротство»


Также среди страховых профи бытует выражение «заказное банкротство». Наличие определенных проблем у коллег — Страховщиков — знают в каждой страховой организации. Да описанные выше проблемы и присущи минимум 90% Страховщиков в той или иной степени. Посему, бывает, естественный ход событий для некрупной и подсевшей на «авто-иглу» компании ускоряют силами Росстрахнадзора в виде экстренной внеочередной проверки по заявлению какого-либо подставного или даже реального, но используемого в этих целях, лица — клиента фирмы, обоснованно недовольного сроками и размерами выплат. После этой проверки следуют еще несколько, подключаются фискалы, и имеющиеся проблемы с финансовой устойчивостью стремительно усугубляются. Непосредственно в настоящее время такие тотальные экстренные проверки идут у нескольких старых (еще с начала 90-х), но не очень крупных московских страховщиков. Не пожелавшие опубликовать свои данные источники из этих страховых компаний уверены, что их «заказали» конкуренты в регионах.

Что дальше


Что же. Посмотрим, что принесет с собой на страховой рынок 2012 год. Вымоет ли с рынка финансовым штормом небольшие компании вместе с их обязательствами перед Клиентами и партнерами или, наоборот, все произойдет цивилизованно, спокойно и на благо конечному потребителю услуги — страхователю? Поживем-увидим.

Жанна Спиридонова, эксперт Вrainity

 
Количество просмотров: 2405
 
A A A
Оценка материала:
(1)
Все материалы


Комментарии

Чтобы оставить комментарии, вы должны быть авторизованы.

Логин: 
Пароль: 
 

Прокомментировать с помощью
Материалы по теме:
Shablonchik.com - сайты на 1С Битрикс
 
 
 
 
_MG_4099
Дмитрий Чистов
Юлия Стоногина, Владимир Якуба
Алексей Дружинин (15)
гости10
Евгений Феклистов и Людмила Таракнова
Дмитрий Романов и Брейни
Brainity
 
Rambler's Top100