Рынок страхования

Какие новинки нам предлагают страховые компании и на какие скидки мы можем рассчитывать как клиенты? Обо всем этом вы узнаете от представителя «Страховой компании «ТИТ» - нашего независимого автора Юлия Авакяна

Рынок страхования РФ сегодня (как, впрочем, и всегда с 1994 г.) находится в стадии борьбы за выживание против довлеющего государственного аппарата. Дескать, одни выполняют указания и директивы, а к чему исполнение последних приведет, они не ведают. И, боюсь, будут очень удивлены завтра.

Новые продукты страхования сегодня направлены исключительно на закрепление и удержание «завоеванных» клиентов, предоставление им явных или несколько закамуфлированных льгот, причем за счет вновь привлекаемых клиентов (новичков)!

С того момента как в России в 1989 году (когда еще существовал СССР) появилось коммерческое страхование, актуален вопрос поощрения «исправных» страхователей за безубыточность «прохождения риска» (это своеобразный профессиональный сленг, который обозначает окончание срока действия страхового покрытия, назначенного при страховании, без заявления в этот период страховых претензий). Раньше такие условия поощрения указывались в договоре страхования, и по окончании срока действия договора страховщику возвращалась оговоренная часть страховой премии (иногда до 50 процентов). Премия, уплачиваемая страхователем, относилась к себестоимости производимой продукции (оказываемых услуг и т. п.) и, следовательно, уменьшала налогооблагаемую базу. В то же время суммы страховых возмещений и возвратов поступали сразу в чистый доход предприятия, т. е. уже не подлежали обложению налогом. Таким образом, можно было организовывать абсолютно законный «увод» некоторых сумм от налогообложения!

Однако организованный в 1994 году страховой надзор (далее мы будем обозначать его как СН) решил, что будет вести непримиримую борьбу против «возвратного страхования» (так это тогда называлось). После чего возвратное страхование в России умерло. Тогда как в зарубежной практике поощрение безубыточного прохождения риска существует и по сей день.

Но поскольку поощрение безубыточного страхования остается одним из самых действенных методов «удержания» клиентов и воспрепятствования его перехода к другому страховщику (там-то он скидки, или бонуса, или иной формы поощрения точно не получит, по крайней мере еще год), то новые страховые продукты также предусматривают поощрение страхователя. Но формулировки, наличествующие при этом в современных договорах страхования, делают поощрение абсолютно неявным и, что самое главное, по-прежнему являются абсолютно законными!

Другим относительно новым продуктом рынка является страхование так называемых «госконтрактов», т. е. страхование неисполнения или не должного исполнения различных договоров подряда на работы и услуги, заключаемых между госучреждениями и коммерческими структурами. Развитие этого вида страховых услуг обусловлено их, может быть, мнимой дешевизной. По закону, обеспечение исполнения государственного контракта может быть обусловлено тремя видами гарантий, одной из которых является банковская гарантия, предоставляемая каким-либо банком за вознаграждение порядка 9–11 процентов от суммы контракта. Другим видом обеспечения является страхование, вознаграждение за которое сегодня редко превышает 1–1,5 процента. Зримая дешевизна обеспечения, обусловленная отсутствием реальной статистики страховых событий (т. е. фактов неисполнения работ и услуг по госконтрактам), обращает исполнителей работ к страховым компаниям, а не к банкам. Третий вид гарантии нам сейчас не интересен, и мы о нем не говорим.

Рождение новых страховых продуктов и программ весьма затруднено сегодняшней политикой СН, которая явно направлена на укрупнение страховых компаний. Укрупнение это чревато упадком российского страхового рынка, который сегодня развивается практически полным ходом. Везде и всегда, во всяком бизнесе (и в страховом в том числе) новые продукты, веяния, находки, пути развития зачинались мелкими, но весьма и весьма мобильными компаниями, которые, условно говоря, «в сарае и на коленке» рождали новые идеи, структуры, предложения и т. п. И только потом крупные компании подхватывали и развивали продукт, доводя его до широкой публики.

Недальновидная политика СН, направленная на искоренение маленьких, мелких, узконаправленных и весьма специализированных страховых компаний, практически полностью затормозила генерирование и развитие новых страховых услуг.

Однако главным тормозящим фактором развития страхового рынка России является отнюдь не СН, а то, что российский страховой рынок, оглядываясь и ориентируясь на западные (да и на восточные тоже) рынки, не имеет основополагающей доходной базы долговременного страхования жизни. В России этот вид страхования заглох полностью ввиду отсутствия возможности вложения рублевых средств с доходностью, на 2—3 процента превышающей истинную инфляцию. Следует отметить, что реальная инфляция рубля по-прежнему (как и в последние почти 10 лет), несмотря на все заверения, составляет 14–16 процентов. Разместить средства долговременного страхования жизни с доходностью 18–20 % (то есть с реальной доходностью всего лишь 4—5%!) сегодня абсолютно невозможно! Разместить же российской страховой компании деньги за рубежом в валюте с доходностью около 5 % (там инфляция около 2,5–3) никто не позволит (вас просто сгноят)!

Таким образом, западное сохранение доходности страхования, которое обуславливается преимущественно долгосрочным страхованием жизни (т. е. они могут себе позволить несколько абсолютно убыточных видов страхования, покрываемых доходами долгосрочного страхования жизни) в России абсолютно неприменимо!
Только, увы, выводы такие никто сделать не сможет.

Юлий Авакян