Технический прогресс: мобильный банкинг и электронные платежи в Кении
Развивающиеся страны Африки не сильны своими технологиями, но именно технические новинки помогут этим государствам совершить экономический рывок
Когда кто-то произносит рядом «Африка», на ум приходят слова «бедность», «отсталость», «племена». Никто не ассоциирует с Черным континентом развитие новых технологий. Однако в Кении уже с 2007 года действует программа по вовлечению населения в систему мобильного банкинга. Эти изменения помогли многим бизнесменам и предпринимателям.
Кенийцы активно пользуются системой мобильного кошелька. Электронные переводы позволяют им сэкономить время на поездку до административного центра, на волокиту в банке. Для отправки денег им всего лишь нужно набрать числовую комбинацию на мобильном телефоне.
Самая популярная и самая масштабная в Кении система —
Более половины взрослого населения Кении пользуются этой системой для отправки денежных средств родственникам, оплаты покупок, счетов за коммунальные услуги и даже за проезд на такси или ночь в отеле. В Европе такой поступок огорчил бы таксиста, который бы рассчитывал на наличность, но в Африке такая система оплаты в порядке вещей. Компания Coca-Cola еще в 1997 году экспериментировала с системой электронных платежей за напитки из автомата. Эти платежи были апробированы в Скандинавии. В развивающихся странах их не внедряли, опасаясь, что проект провалится. Никто не ожидал, что кенийцы так активно будут использовать мобильные кошельки и мобильный банкинг.
Неужели развивающиеся страны могут преподать нам урок, как пользоваться техническими новинками?
Мобильный банкинг шагает по планете
На форуме в Сиетле Мелинда Гейтс заявила, что фонд семьи Гейтс будет спонсировать создание системы мобильного банкинга в беднейших странах мира. На это миллиардеры выделят 500 миллионов долларов. Цель этой акции — помочь бедным людям сделать небольшие денежные накопления.
Резонным оказывает вопрос: что копить людям, где доход столь низок? Однако в Эфиопии цены также низкие, а население живет за счет работы в неформальном секторе экономики, поэтому его заработок не учитывается. Кроме того, есть такая система оценки дохода, как паритет покупательской способности, ведь на один доллар в Кении можно купить в два-три раза больше продуктов, чем на один доллар в США.
Многие бедные люди не имеют доступа к финансовым учреждениям или кредитованию, их небольшие сбережения не принимает ни один банк. Однако, по мнению Мелинды Гейтс, бедняки, как никто другой, умеют копить и сохранять накопленное.
Билл Гейтс заявил: «Не только кредиты, но и возможность делать сбережения улучшает жизнь бедных людей. Небольшие вклады со временем жители этих стран могут потратить на образование детей, покупку жилья или инвестиции в бизнес».
Система мобильного банкинга через телефон или смарт-карту уже несколько лет работает в Кении. В этих странах бедные фермеры, чьи скромные сбережения не принял бы ни один банк, раз в две недели приходят, чтобы пополнить свои вклады. Кенийцы приносят деньги в банк в хороший год, когда фермеры получат большой урожай. Накопленные средства станут опорой для бедняков в кризисный год, во время бедствий или чрезвычайных ситуаций, а также могут пойти на оплату медицинских и образовательных услуг.
Банк в моем телефоне
Чтобы получить свой мобильный кошелек, кенийцам нужно зарегистрироваться через Safaricom в торговой точке
Таким образом, для бизнесменов — это революция операций с наличностью.
Джон Макуси Симию содержит магазин в Найроби, где также расположен автомат по выдаче и приему денег от
Одно из достоинств новой системы — ее безопасность. Джон Симию говорит, что ему больше не нужно беспокоиться о том, как защитить себя от мошенников, когда он едет с наличностью. Деньги сами путешествуют по невидимым каналам, не встречая на своем пути никаких грабителей.
Успешная новинка
По мнению Сеема Десаи, директора в компании «Мобильные деньги», успех
Этим и воспользовались мобильные операторы. Даже если банк „под рукой“, чтобы совершить сделку, вам нужно предоставить оплаченный счет за коммунальный услуги. Так вы подтверждаете, что имеете жилье в стране и исправно за него платите. Однако в Кении многие не имеют постоянной регистрации».
Компания «Мобильные деньги» помогает бизнесменам, которые составляют конечное звено в предпринимательской цепи. У них нет таких возможностей, как у горожан, следовательно, им необходимы специальные, рассчитанные именно на них сервисы. Поэтому кенийская фирма предоставляет множество услуг в системе business to business. Например, производители могут получать через мобильный средства от дистрибьюторов их продукции.
Запуская маховик электронных платежей
Систему
Сюзи Лори призналась, что новинка стала настоящей находкой для мелких предпринимателей.
Самой большой проблемой для Кении была оплата молока, поставляемого фермерами. Многие из них должны были ехать в города, чтобы получить деньги за несколько десятков литров. В результате они тратили на дорогу половину своей выручки. Кроме того, никто не мог гарантировать сохранность денег, так как на дорогах Кении орудует множество банд.
Первоначально предполагалось, что
«Однако через несколько месяцев работы мы поняли, что системы прекрасно подходит для оказания услуг по осуществлению электронных платежей. Мы сообщили об этом руководству. Привели все доводы. Нам был дан зеленый свет», — рассказывает Ник Хьюз.
Система
Мобильный кошелек
Так чем же все это обернется для развивающихся стран?
Системы электронных платежей, используемые в государствах Третьего мира значительно отличаются от тех, что функционируют на Западе.
«В Европе платежи посредством SMS происходят для оплаты совсем других услуг, — объясняет Ховарж Уилкокс из Juniper Research. — жители развитых стран используют свой телефон для оплаты скачанных из интернета песен, фильмов, для оплаты товаров, купленных через сеть, получения виртуальных денег в соцсетях. Одним словом, использование системы завязано на Всемирной паутине».
Тем не менее, услуги по переводу денег уже стали использовать российские операторы. Так, «Билайн» с апреля этого года предлагает сервис «МОБИ.Деньги». Он позволяет переводить денежные средства с баланса своего мобильного телефона «Билайн» на банковскую карту, банковский счет, получать их наличными в любом отделении системы денежных переводов ЮНИСТРИМ или переводить на мобильные телефоны других сотовых операторов. Таким образом, любой человек может, пополнив счет друга или родственника, передать ему необходимую сумму денег. Кроме того, этот оператор также предоставляет сервис «Мобильный платеж», с помощью которого можно оплатить коммунальные услуги, телевидение, билеты в кино, железнодорожные билеты и т.д.
Однако эта услуга имеет ряд недостатков. Во-первых, деньги можно положить только с помощью банковской карты или пополнения счета «Билайн». Во-вторых, для того чтобы оплатить какую-то услугу, необходимо некоторое время пользоваться симкой (израсходовать 150 рублей).
Подобную услугу по оплате различных услуг предлагает «Мегафон», однако необходимо, чтобы на телефоне был установлен WAP. За услугу взимается комиссия провайдера. Кроме того, есть некоторые ограничения по сумму платежа. Услуга «Мобильный перевод» (перевод денег от одного абонента другому) платная.
Более выгодной на фоне сотовых операторов выглядит система «Единый кошелек», которая позволяет оплачивать широкий спектр услуг. Для каждого мобильного телефона выпущено специальное приложение. С его помощью можно тратить деньги вне зависимости от оператора мобильной связи.
В России работают и другие платежные системы — «Яндекс.Деньги», «Платфон», WebMoney. У них множество достоинств: простота управления и создания счета, удобные приложения для мобильных телефонов, высокая скорость передачи денежных средств. Однако не все банки поддерживают эти системы. И в сельской местности получить такие деньги будет довольно сложно. Кроме того, комиссия по осуществлению услуги остается по-прежнему высокой, поэтому переводить удобнее крупные суммы. Но не все бизнесмены готовы пользоваться такой системой для осуществления операций по передаче миллионов долларов. Все же в представлении обывателей электронные платежи остаются «игрушкой», «несерьезным» и небезопасным сервисом.
Еще одним минусом систем является их изолированность. У каждой есть своя внутренняя валюта, которая не конвертируется в валюты других денежных систем. Если перевод и окажется возможным, то за него придется заплатить n-ную сумму.
Кроме того, необходимо учитывать, что законодательно денежные системы практически не контролируются, законы не проработаны в нужной степени. Таким образом, есть лазейки для мошенников. Но системы постепенно совершенствуются: вводятся новые системы безопасности, гарантийные сервисы.
Безусловно, платежные системы, использующие виртуальные деньги, стали весьма популярными в наше время во многих странах мира. В некоторых сферах деятельности они составляют нешуточную конкуренцию пластиковым картам и банковским переводам. Большинство экспертов уверено, что за мобильными платежами — будущее. При условии, что подобные транзакции будут регулироваться специальным законом, а сама система будет совершенствоваться в соответствии с требованиями времени.
| Оценка материала: | (1) | (6) |
На данный момент нет комментария к этому материалу.