О проекте
Вход
Логин Пароль  
Забыли пароль?  
Регистрация
Курсы валют:
USD ЦБ 55.2987
EUR ЦБ 52.7379
 
Погода:
+12
°C
облачно, небольшой дождь
 
Пробки:
0 
На дорогах свободно
15:51 / 25.03.2014

Развитие зарплатных проектов

Развитие зарплатных проектов – это нормальный ход экономической эволюции

A A A
Развитие зарплатных проектов

На сегодняшний день пластиковые карты есть уже у почти 80% работающих россиян, а по данным Банка России, почти 87% эмитируемых кредитными организациями банковских карт составляют расчетные или дебитовые карты. Однако уровень развития зарплатных проектов в России остается очень низким.

По данным Центробанка темпы роста эмитированных банками расчетных (дебитовых) банковских карт в последнее время замедляются: в третьем квартале 2012 года по сравнению с предыдущим периодом рост выпущенных карт составил 4,0%, но за третий квартал 2013 года их число увеличилось только на 2,2%. Данные же по выпускаемым картам с овердрафтом (а именно такие часто предлагают банки в рамках зарплатных проектов) менее однозначны: динамика их выпуска характеризуется резкими скачками темпов роста — от минус 1,3% (на 1 октября 2011 года) до самого высокого показателя с апреля 2008 года — плюс 10,4% (на 1 апреля 2013 года). В третьем квартале прошлого года и в этом сегменте темпы роста замедлились до 2,7%. Другими словами, какой-либо регулярности в развитии зарплатных проектов банками, скорее всего, нет, а резкий рост в начале-середине года можно объяснить массовым перевыпуском ранее выданных карт и, в какой-то степени, проведением каких-то специальных маркетинговых акций самими банками.

Все попытки развития полноценных банковских зарплатных проектов в России упираются в неразвитость безналичных платежей. Доля расчетов по пластиковым картам в стране колеблется в районе 6-8%, при том что в некоторых европейских странах она может превышать и 50%. Причин тому масса. Во-первых, в российской экономике доля вознаграждений за труд, выплачиваемых полностью или частично в конвертах, традиционно высока, а с повышением налогов в 2011 году она, по нашим ощущениям, выросла приблизительно на 10%. Во-вторых, большинство обладателей пластиковых карт, на которые перечисляется заработная плата, используют их исключительно для снятия наличных средств в дни выплат. По данным ЦБ РФ, во всем объеме операций по картам, включая операции за рубежом, доля операций по получению наличных денег доходит до 80%.

Инициатива развивать безналичные расчеты в стране по понятным причинам принадлежит государству — оно запускает универсальную электронную карту, пытается лимитировать крупные покупки за наличный расчет и т. д. На сегодняшний день это — одна из главных причин роста доли операций по оплате товаров и услуг в общем объеме с 9% в 2008 году до, по предварительным данным, 19,5% в 2013. Кроме того, аналитики Fast Lane Ventures отмечают, что электронная коммерция в 2010-2011 годах была главным источником венчурных инвестиций в России, а это говорит о том, что деятельность бизнеса также в немалой степени способствовала росту объемов безналичных платежей.

Привычку россиян расплачиваться преимущественно кэшем нередко объясняют низкой финансовой грамотностью населения. Действительно, по данным Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ), в России каждый второй пользователь интернета покупает товары онлайн, но большинство онлайн-покупателей (69%) предпочитают расплачиваться наличными. Вместе с тем, далеко не везде возможно расплатиться пластиковой картой — малый и средний бизнес, занятый в сфере торговли и услуг, в большинстве случаев не готов устанавливать оборудование, принимающее карточки. Тому свидетельство — эксперимент, проведенный весной прошлого года в Екатеринбурге, когда его житель отказался на месяц от использования наличных денег. Эксперимент пришлось прекратить в первый же день, поскольку выяснилось, что в городе невозможно оплатить картой проезд в общественном транспорте. Аналогичная ситуация и в обеих столицах — метрополитен, наземный транспорт, большинство таксомоторных компаний, маленьких магазинчиков и домов быта пластиковые карты вообще не принимают. В такой ситуации и банки, оперирующие небольшой сетью банкоматов, не видят особого смысла развивать зарплатные проекты.

Между тем, оплата безналичным способом выгодна продавцу по нескольким причинам. Прежде всего, у компаний сокращаются расходы на инкассацию наличных денег. К тому же, при развитой системе безналичных расчетов больше покупателей совершает больше покупок — они не ограничены суммой, лежащей в данной момент времени в кошельке. Психологически человеку намного проще расстаться с безналичными деньгами, поскольку он не видит процесса их исчезновения, потому при безналичной оплате покупатели, по данным целого ряда исследований, в среднем тратят больше.

Со временем проблема «черных зарплат», конечно, будет решена — как путем активного развития банками кредитных продуктов для частных лиц, так и в силу общего развития проникновения банковских услуг. Скажем, если условия по займам на крупные покупки (автомобиль, квартира или дом) могут и будут улучшаться, актуальность требований официального подтверждения своего дохода к заемщику возрастет. Кстати, в условиях нарастающей нехватки квалифицированных кадров это может оказать дополнительное давление на работодателей.

Однако пока малый и средний бизнес без дополнительной поддержки со стороны банков не готов принять этот вызов, если только это не жизненно необходимо для его дела. Понимая это, некоторые банки уже предлагают малому бизнесу бюджетные решения — например, устанавливать не дорогостоящие POS-терминалы, а мобильный эквайринг, специальное устройство для смартфона для приема платежей по картам. Особым спросом такие гаджеты пользуются у таксомоторных компаний.

Скорее всего, в ближайшей перспективе банки начнут пересматривать и свою тарифную политику в отношении комиссии за транзакции по пластиковым картам для МСБ. Дело в том, что при ухудшении экономических условий кредитному учреждению становится сложнее зарабатывать на традиционных банковских продуктах (спрос на них у населения падает, а возможности заинтересовывать клиентов привлекательными условиям ограничиваются регулятором). В таких обстоятельствах значимость комиссионных доходов возрастает.

Банкам выгодно стимулировать МСБ работать с картами еще и потому, что это положительным образом сказывается на их же внешних рисках. Ассоциация шведских банкиров подсчитала, что благодаря сокращению объема наличных денег в стране количество ограблений банков в Швеции снизилось со 110 в 2008 году до 16 в 2011 году. Это самый низкий показатель с момента начала ведения такой статистики 30 лет назад.

Диляра Ермакова, Управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва», эксперт Brainity

Количество просмотров:

Оценка материала:
(1)
Все материалы

A A A

Комментарии

Чтобы оставить комментарии, вы должны быть авторизованы.

Логин: 
Пароль: 
 

Прокомментировать с помощью




Материалы по теме:
Shablonchik.com - сайты на 1С Битрикс
 
 
 
 
Ванда Выборова, Фёдорова Яна
Елена Агафонова
Исполнительный директор и соучредитель Newmann Bauer marketing group.
Участник Пикника
Гости премии
Татьяна Курочкина
_MG_4099
Аудитория мастер-класса
 
Rambler's Top100