---

Корпоративные обереги

Поскольку страхование юридических лиц связано в гораздо большими деньгами, чем страхование физлиц, потеря таких клиентов у небольших страховщиков может вызвать «гибель» последних. Этого ожидали с приходом кризиса. Однако, вопреки опасениям, катастрофического падения корпоративного сегмента рынка в России не произошло. В 2009 году, по оценкам «Эксперт РА», объем рынка корпоративного страхования сократился всего на 6,3%. BRAINITY выяснял, какие же виды страхования наиболее распространены у юрлиц.

A

A

A

В нашей стране страхование юридических лиц широко распространено практически во всех видах страхования. У львиной доли компаний оно выделяется в отдельное направление, и под него реализуются специальные программы. Почему? Для этого есть свои причины.

Прежде всего, юридические лица являются совсем другим субъектом права, чем физические лица. Кроме того, у них обычно существуют совершенно иные потребности в страховании. К примеру, страхование жизни для них совершенно не актуально, а страхование здоровья сотрудников — вполне востребовано. Наконец, юридические лица имеют другие, более крупные объемы страхования.

Так что же может застраховать юридическое лицо? Список может быть внушительным. Сюда, как и применительно к частным лицам, относится страхование автотранспорта, добровольное медицинское страхование, и др., а также специфические виды. Например, страхование строительных работ, страхование персонала, экологическое страхование или страхование вредного и опасного производства. Юридические лица пользуются и услугой страхования предпринимательских рисков и возможных убытков, в том числе и при валютных операциях. Но остановимся на самых распространенных видах страхования юрлиц.

Офисы и производственные здания

Наиболее часто юридические лица страхуют свое имущество. Этот список может начинаться от зданий и офисных помещений до компьютерной техники и даже стекол на окнах и зеркал на стенах. Помимо этого, юридические лица могут наравне с физическими лицами застраховать право собственности на недвижимость.

Офисы и производственные здания страхуют от пожара (в том числе в результате поджога), взрыва бытового газа, затопления в результате стихийных бедствий, заливов при авариях водопровода и отопительной системы, проникновения воды из соседних помещений, повреждения в результате тушения пожара, механических воздействий в результате бури, урагана. К страховым случаям относятся также повреждения в результате хулиганства и вандализма. В последнее время российские компании считают страховым случаем и теракты.

Сколько это стоит? Ставки для корпоративных клиентов значительно ниже, чем для частных лиц, — примерно 0,2—0,4% от стоимости здания (для сравнения: гражданам страхование домов и квартир обходится не меньше чем в 1% от их рыночной стоимости). Такое преимущество предприятия получают по той простой причине, что стоит их имущество гораздо дороже, чем частные постройки. Соответственно, и страховой взнос они платят гораздо больший.

Тарифы на страхование бывают еще ниже, если, например, страхуемое здание пожароустойчиво — в нем нет деревянных перекрытий, есть надежная система пожаротушения или рядом находится пожарная часть. Но главный фактор, влияющий на ставки, — конкуренция. Выбирая страховую компанию, крупные предприятия нередко проводят тендер, и при определении победителя важную роль играет уровень ставок.

Оборудование

Как правило, здания страхуют вместе с оборудованием: клиентам в отличие от страховщиков это гораздо выгоднее. Особенно если оборудование новое и дорогое. Поэтому, когда руководителю банка предлагают застраховать офис, он начинает вести переговоры о страховании сервера и всего остального компьютерного и электронного оборудования. Оно гораздо болезненнее, чем здание, реагирует на внешние воздействия — из-за сбоев в работе электросети может и совсем отказать.

Машины и механизмы страхуют на случай внешних повреждений от тех же рисков, что и недвижимость. Кроме того, страховыми случаями считаются внутренние поломки и дефекты в результате ошибок проектирования, а также непредвиденные повреждения из-за ошибок при изготовлении и монтаже, из-за дефектов литья, некачественных материалов, непреднамеренных ошибок при обслуживании и использовании оборудования, короткого замыкания из-за перегрузки электросети, гидравлического удара и некоторые другие.

Страховщики пользуются тем, что клиенты заинтересованы в этом виде страхования. Потому и ставки в этом случае существенно выше: взнос при страховании машин и механизмов в среднем по рынку составляет 0,4—1,5%. Впрочем, и риски по этому виду страхования заметно выше.

Сырье

На предприятиях, где есть товарные запасы, страхуются также сырье и готовая продукция. Помимо стандартного набора рисков товарные запасы страхуются также от естественной амортизации в результате длительного хранения, проще говоря — на случай порчи. Есть здесь и еще одна тонкость: товары в процессе производственного цикла могут изыматься, заменяться на продукцию другой стоимости и в другом количестве.

Страховщики решают эту проблему так. Если к моменту наступления страхового случая товара оказалось столько, сколько и было заявлено, или меньше, страхователь получает полную страховую сумму. Если больше, сумма выплат увеличивается пропорционально взносу. Есть и более простой вариант: в договоре устанавливается лимит ответственности страховщика — сумма, в пределах которой клиент получает возмещение независимо от размера ущерба. Средняя рыночная ставка при страховании товарных запасов составляет 0,3% от стоимости продукции.

A

A

A

Все материалы

---