---

Кредит на любые нужды

Потребительское кредитование является едва ли не самым популярным направлениям банковских услуг. Однако далеко не просто выбрать правильный продукт на рынке, где работает множество компаний.

A

A

A

Начало пути

Начинать нужно с малого. «Необходимо определиться, сколько времени вы можете потратить на оформление кредита, какую сумму хотите получить и какие проценты готовы платить», — говорит менеджер по внешним и внутренним коммуникациям «Ренессанс Кредит» Елена Лещинская. По ее словам, самый простой и быстрый способ получить заемные средства на покупку — это целевой кредит. Он оформляется в магазине, рассмотрение заявки занимает примерно 10-20 минут. «Кредит наличными — самый недорогой из всех видов кредитов, и удобство этого кредита также в том, что он может быть более „длинным“, чем целевой кредит в магазине. Но для его оформления в офисе банка вам потребуется больше времени, как правило, около 3 дней. Кредитная карта выдается в срок от 20 минут до нескольких дней, но, получив ее один раз, можно пользоваться кредитом в тот момент, когда возникнет в этом необходимость, при этом не нужно будет тратить время на его оформление», — добавляет эксперт.

Важно не прогадать и не согласиться на слишком высокий процент. «Основное в данном случае для заемщика, это определение реальной стоимости кредита с учетом всех банковских комиссий, стоимости ведения счет и т. д. По России в среднем она составляет сейчас 18-25%. Важное значение также будут иметь оценки процентов, полагающихся к уплате банку за „просрочку“ и досрочное погашение. Наконец, необходимо изучить, к примеру — в интернете, отзывы клиентов той или и ной кредитной программы банка», — говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По его словам, предпочтительны наиболее «прозрачные» с точки зрения практики ведения бизнеса и финансов крупные, прежде всего — квазигосударственные банки. Однако, у них и требования к заемщикам, в частности, к уровню подтвержденного дохода, выше.

Вопросы суммы

Нужно сразу подготовиться к тому, что на долгий срок такие кредиты не выдаются — не дольше, чем на 5-6 лет. И только в некоторых банках невозможно получить такой кредит больше, чем на три года. Теперь потенциальных заемщиков ждет первый приятный сюрприз: никакого залога и никаких поручителей для получения такого кредита не нужно. Достаточно будет справки в форме 2-НДФЛ о том, что Вы получаете стабильную зарплату от полугода до года, в зависимости от требований конкретного банка. Если сумма кредита небольшая, то никаких особых справок не требуется. «Экспресс-кредит выдается в магазинах на сумму до 100 000 рублей сроком до 12 месяцев под ставку от 25% годовых. Кредит наличными до 200 000 рублей можно получить в отделении банка на срок до 3 лет под ставку до 12% годовых. По экспресс-кредиту решение принимается в течение 10-30 минут, по кредиту наличными — до 2 рабочих дней», — говорит Елена Лещинская. По ее словам, для оформления экпресс-кредита необходим паспорт, кредита наличными — паспорт и дополнительные документы, карты — паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Есть и другие программы. В частности, банк «Финам» предоставляет потребительские кредиты: под залог ценных бумаг, под залог паев. Как правило, кредиты предоставляются на срок до 3 лет. Процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, ставки рефинансирования, а также от финансового состояния самого заемщика. В качестве обеспечения возвратности заемных средств банк принимает различное обеспечение в виде гарантий и поручительств российских и иностранных компаний и банков, залоги, принадлежащие на праве собственности клиенту или третьим лицам. «Деньги всегда берутся на конкретную цель. Если ваша цель — не погашение проблемного кредита или восстановление проблемного бизнеса, мы всегда предложим наиболее оптимальную для вас кредитную программу», — рассказывает топ-менеджер банка «Возрождение». По его словам, многие клиенты банка берут целевые потребительские кредиты: на ремонт и покупку недвижимости без залога, на покупку автомобиля у частного лица, или на оплату учебы в вузе. Иными словами, кредитные учреждения подчас пытаются выяснить, на что понадобились деньги. В анкете попросят ответить на вопрос, есть ли у Вас другой кредит, например, на покупку автомобиля или квартиры. Однако проверить это в банке никак не смогут, а если вы признаетесь в существовании еще одной задолженности, в новом кредите Вам, скорее всего, откажут.

Получить сумму больше 1 млн руб. вряд ли удастся. В некоторых банках, например, в том же Альфа-банке максимальная сумма кредитования будет в два раза ниже. Самым главным неприятным сюрпризом для заемщиков станет эффективная процентная ставка. После того, как банки обязали суммировать все выплаты по кредиту, они обычно предоставляют эту информацию, не таясь, хотя и оставляют себе небольшие лазейки. Традиционно такая ставка начинается с 16%. Это значит, что взяв миллионный кредит на 5 лет, Вы будете выплачивать 24 тыс. рублей ежемесячно и в итоге выплатите банку 1,5 млн рублей. В целом банки стараются держать маржу именно на уровне половины суммы. То есть, как ни крути, но выплатить придется в полтора раза больше, чем Вы взяли. Например, при сроке кредитования три года ставка может уже достигать 26%. В итоге получаются те же 1,5 млн рублей. Стоит также обратить внимание на то, указаны ли в программе банка дополнительные платежи, как плата пользование кредитом или какая-нибудь комиссия. Некоторые банки никак не могут избавиться от этого рудимента, даже прочитав закон.

A

A

A

Все материалы

---