Неравномерный банкинг
Выбор банковских услуг по-прежнему отличается в Москве и регионах. Зачастую стоимость кредитных средств или набор дополнительных привилегий зависят от размера банка, а не от места проживания клиента, однако кризис в любом случае показал, что в случае коллапса страдают прежде всего региональные рынки, а следовательно, им и доверия меньше.
Размеры банков
Многие участники рынка выделяют, прежде всего, не отличие региональных программ, от столичных, а разницу в работе федеральных и региональных структур. «Условия кредитных банковских договоров в центре и регионах отличаются в первую очередь стоимостью займов. Для ипотечных кредитов, к примеру, у крупных федеральных структур ставка кредитования составляет 10% — 16% годовых, в зависимости от условий договора, уровня подтвержденных доходов заемщика», — говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По его словам, для региональных банков этот показатель в среднем достигает 14% — 20% годовых, что отражает, прежде всего, более высокую стоимость пассивов данных кредитных структур.
Аналогичной является ситуация и в сфере потребительских займов, кредитов малого и среднего бизнеса. «Региональные банки вынуждены идти на какие-то меры по стимулированию интереса клиентов к своим кредитным продуктам, поскольку, вследствие растущего объема „плохих“ долгов и подорожавших вследствие кризиса пассивов вынуждены сохранять уровень ставок для МСБ, к примеру, на 50% — 100% превышающие докризисные значения этого показателя. Тем более, если это не существенно влияет на величину их итоговых издержек в кредитной сфере», — говорит эксперт. По его словам, крупные кредитные структуры более консервативны в данном случае. «В связи с большим оборотом и фактически „конвейерной“ практикой рассмотрения заявок им просто невыгодно менять устоявшуюся практику, увеличивая различия в обслуживании различных типов заемщиков.
Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявок, банки расширяют полномочия своих филиалов и дополнительных офисов. Возможна практика приема для рассмотрения заявки сокращенного списка требуемых документов. Постепенно снижается требование к уровню обеспечения кредита, хотя этот процесс идет достаточно медленно», — добавляет Александр Осин. При этом перечень кредитных продуктов в связи с кризисом не изменился, хотя доля ипотечных и автокредитов и снизилась на фоне ослабления спроса, а также «закредитованности» строительной автомобильной отрасли России.
Вопрос региона
Размер банка играет роль, но не только он, важны и региональные особенности. «Спад кредитной нагрузки был в прошлом году наиболее заметен у крупных банков, которые превосходили региональные в докризисный период по своей активности в сфере потребительского кредитования. Судя по динамике объема рублевых займов, выданных, по данным головных офисов организаций, размещенных в регионах, наименьший спад в сфере потребительского кредитования в 2009 г. продемонстрировали банки Дальневосточного и Сибирского федеральных округов.
С другой стороны, наибольшее сокращение этого показателя наблюдалось в банках Центрального и Приволжского федеральных округов», — говорит Александр Осин. По его словам, в случае Приволжского Федерального округа, сравнительно высокая активность негативной тенденции в сфере кредитования, связана с большей, чем в других федеральных округах зависимостью экономики этого региона от динамики обрабатывающих отраслей промышленности, которые в наиболее сильной степени пострадали в результате кризиса.
По словам управляющего директора дирекции по развитию корпоративного бизнеса Игоря Комягина, пока условия привлечения кредитных ресурсов в различных регионах России серьёзно отличаются. «Это обусловлено, прежде всего, вполне понятной разницей в их экономическом развитии. И сегодня в некоторых областях кредит до 100 млн. может стать неподъемным, тогда как в центре России привлекаемые средства давно уже исчисляются миллиардами. Здесь достаточно посмотреть на размер Фондов поддержки малого и среднего бизнеса в каждом из субъектов, чтобы понять, насколько по-разному в них востребованы кредитные продукты, и насколько неоднородно развиты услуги кредитования», — говорит эксперт. По его словам, в лидерах, то, по-прежнему остаются столичный регион, Санкт-Петербург и некоторые крупнейшие города страны.
Примечательно, что во время кризиса в первую очередь банки стали сворачивать свои региональные сети. Согласно данным , только за первые пять месяцев 2009 года количество банковских филиалов сократилось на 124 «точки», из которых 46 офисов закрыл . В свою очередь в июле 2009 г. решил остановить свой бизнес в Твери, Рязани, Туле, Владимире, Тамбове, Липецке, Воронеже и Курске. Причем президент банка Роман Авдеев объяснил тогда свое решение тем, что в кризис потенциал развития в регионах сократился. Дело в том, что банк начал развитие сети в 2008 году, незадолго до кризиса, и не успел нарастить значительную клиентскую базу в регионах. В результате банк предложил региональным вкладчикам перейти на обслуживание в Москву или закрыть депозит. По мнению экспертов, это очень символично.
| Оценка материала: |
На данный момент нет комментария к этому материалу.