Обязан застраховаться
Далеко не всегда страхование является добровольным делом, существуют ситуации, в которых граждане оказываются застрахованы по воле государства. Такие ситуации можно пересчитать по пальцам, однако для страховщика обязательное страхование является одним из способов убедить клиента застраховать что-то дополнительно.
Главные причины
«В соответствии с действующим законодательством, страхование осуществляется в обязательной форме, если законом или установленными им документам определены объекты страхования, страховые риски и минимальный размер страховых сумм по рискам. В настоящее время законов, устанавливающих условия для обязательного страхования по всем указанным позициям, немного», — говорит руководитель управления методологии и развития страхового бизнеса Ольга Галкина.
По данным аналитика Юлии Голышевой, отношения в области обязательного страхования регулируются Гражданским кодексом, законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. При этом, по словам Ольги Галкиной, большинство видов страхования, воспринимаемых страхователями как обязательные, заключаются страховщиками на основании «Правил добровольного страхования», т. к. нормативные документы не определяют в достаточной степени специфику проведения этих видов.
«Обязательное страхование несет в себе несколько иные задачи, чем добровольное. То есть, основной целью его введения является не получение прибыли страховщиками, а социальная функция — защита социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства. Безусловно, система могла бы работать более эффективно в части качества и сумм компенсаций, однако для этого требуется некоторое изменение структуры самой системы страхования и увеличение государственных расходов, что в условиях кризиса довольно сложно сделать», — говорит Юлия Голышева.
Страховщику возможность участвовать в обязательном страховании позволяет предложить клиенту дополнительные услуги. Выписывая полис обязательного страхования, он может «протолкнуть» другие, уже добровольные виды. В свою очередь государство решается ввести обязательное страхование в трех случаях: если добровольно такие договоры невыгодно заключать, если это слишком дорого для страхователей либо если сам страхователь ни за то не обратился бы за полисом, так как не оценивает риски. Однако при этом общество заинтересовано в том, чтобы все были застрахованы от этих рисков.
В разных видах
В настоящий момент в России виды обязательного страхования можно пересчитать по пальцам. «Согласно российскому законодательству, выделяется несколько основных видов обязательного страхования: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); страхование ущерба, нанесенного опасным производством; экологическое страхование; страхование жилья; страхование профессиональной ответственности; а также обязательное медицинское страхование (ОМС)», — говорит Юлия Голышева.
По словам Ольги Галкиной, к наиболее известным видам обязательного страхования в России относится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Действительно, нашумевшее ОСАГО привело к перевороту в сознании российских водителей. «Введение данного вида страхования позволило гарантировать участникам дорожного движения возмещение причиненного вреда в определенном размере, но в настоящее время продолжается поиск путей повышения эффективности данного вида страхования, в частности, в вопросе пресечения случаев страхового мошенничества или расчета достаточных страховых тарифов», — отмечает Ольга Галкина.
Кроме того, по ее данным, востребованными являются также обязательные виды личного страхования — обязательное страхование пассажиров всех видов транспорта, а также обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. «Осуществление данных видов страхования можно признать эффективным, т. к. застрахованные лица получают гарантированные страховые выплаты в ожидаемой сумме. Соотношение страховых премий и страховых выплат различается в зависимости от категории страхователя, территории страхования и иных факторов, влияющих на степень страхового риска», — считает эксперт. Впрочем Минтранс неоднократно предлагал увеличить размер страховки на транспорте, однако пока эта идея не нашла никакого выражения, хотя величина страхового покрытия в этом виде страхования совсем невелика.
«С обязательным медицинским страхованием знаком каждый житель России. Оно могло бы быть более эффективным в случае расширения перечня медицинских услуг, входящих в территориальные программы обязательного медицинского страхования и повышения качества обслуживания населения лечебно-профилактическими учреждениями», рассказывает Ольга Галкина. В частности, в России в отличие от многих стран страховой полис не покрывает расходов на покупку лекарств и не дает скидок в аптеках.
В целом, по мнению эксперта, в западных странах страхование более развито, причем в лучшую сторону. «Там существенно более развиты как добровольное, так и обязательное страхование. Причем, в отличие от России, суммы возмещения значительно более соответствуют размерам потерь при страховых случаях», — говорит эксперт. Впрочем, в России планируется также ввести новые виды обязательного страхования. Например, ими могут стать обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории России, а также обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ и услуг. В настоящий момент свою ответственность страхуют только самые «послушные» фирмы, однако государство уже чувствует потребность в таком страховании.
| Оценка материала: |
На данный момент нет комментария к этому материалу.