Правила личного кредита
Как известно, кредит – это выход из трудной ситуации, но вместе с тем и непростое, а подчас рискованное обязательно, которое берет на себя человек. Но можно ли взять его, не попадая в кабалу? BRAINITY считает, что при тщательно разработанной стратегии выплат по кредиту это реально.
Первое: разберитесь в системе погашения
При знакомстве с кредитными программами различных банков важно обратить особое внимание не только на условия договора, обязательства сторон, процентную ставку и сроки ежемесячных выплат, но и на условия погашения кредита. Здесь есть свои тонкости, разобравшись в которых, заемщик может выбрать наиболее удобную для себя систему.
Сейчас наиболее распространены два способа погашения потребительского кредита — дифференцированный и аннуитетный.
Дифференцированная схема предполагает, что размер разового месячного платежа будет меняться. Так, например, самая большая выплата придется на первый месяц, а с каждым последующим платежом вносимая сумма будет уменьшаться.
При аннуитетном погашении выплаты совершаются согласно графику платежей, при этом заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц. Одна часть этой суммы идет на погашение основного долга, а другая — на погашение процентов по кредиту.
По мере погашения кредита выплаты по основному долгу увеличиваются, а выплаты по процентам — уменьшаются, так как проценты начисляются уже на остаток основного долга.
При наличии в банке ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту, начисляемые на остаток по счету, и комиссия, которая, как правило, начисляется уже на всю сумму кредита.
Второе: платите аккуратно
Обычно погашение потребительского кредита не вызывает трудностей у заемщиков: сегодня сделать взнос можно практически везде — в отделениях самого банка, дополнительных офисах, банкоматах, специальных операционных кассах и даже почтовых отделениях.
Но чтобы не было каких-либо недоразумений, нужно всегда иметь под рукой график платежей. Кстати, уже на стадии оформления заявки необходимо попросить, чтобы банковский работник дал этот график в нескольких вариантах, то есть по разным банковским продуктам. Чтобы плательщик там мог увидеть свой ежемесячный платеж, срок, а также то, включена ли туда страховка. Естественно предварительно можно посчитать переплату. Кроме того, необходимо уточнить в каких числах, платить. Будет ли человеку удобно? Не приходится ли это на числа, когда у него трудности с деньгами.
Кстати, нужно учесть, что, к примеру, страхование жизни — это всегда добровольное решение, по желанию клиента. Однако в условиях кризиса банки рекомендуют включать этот вид страхования.
Так или иначе, чтобы избежать лишних проблем и волнений, лучше гасить кредит аккуратно и в срок, тем более, то многие банки предусматривают систему поощрения добросовестных заемщиков. Лучше вносить выплату с запасом хотя бы минимум в
Так, например, при последующем кредитовании банк может предоставить более мягкие и гибкие условия: снизить годовую процентную ставку, выдать более крупную сумму, или предоставить возможность взять кредит без поручителей.
Совет номер три: не стоит спешить гасить кредит досрочно
И, наконец, один из самых злободневных вопросов — выгодно ли досрочное погашение кредита? Ряд экспертов констатирует противоречивые тенденции на современном российском рынке. Займы действительно бывают разные. Даже простой анализ показывает, что кредиты в долларах сегодня лучше как можно быстрее погасить, потому что американская валюта укрепляется и растет. Впрочем, в начале 2009 года, в пик курса доллара (свыше 36 рублей) многие, испугавшись того, что он будет подниматься и выше, погасили кредиты досрочно и в итоге потеряли на этом.
С небольшими займами в рублях также лучше всего расплатиться, потому что тогда есть возможность сэкономить на процентах. С другой стороны, если в кредит покупались квартиры или кредит был оформлен под залог недвижимости, нужно серьезно подумать. Ведь при резком ухудшении ситуации можно серьезно выгадать: как хорошо известно, люди, оформившие кредит, к примеру, до кризиса 1998 года, в дальнейшем отделались при погашении своих займов просто грошами.
Итак, взвешивая для себя все плюсы и минусы досрочного погашения сегодня, клиентам следует учитывать ряд факторов. Во-первых, валюту, в которой выдан кредит. Во-вторых, валюту собственных сбережений. В-третьих, надо учитывать условия досрочного погашения, поставленные банком. Если не предполагаются никакие переплаты, комиссии и штрафы — то есть вы при погашении возвращаете только основную сумму долга без начисления процентов — стоит подумать о такой возможности. В современной экономической ситуации бόльшая часть банков при небольших кредитах предлагает именно такой путь: это отличный маркетинговый ход для дополнительного привлечения клиентов, формирования лояльности заемщиков и стимуляции у них поведения быстрого возврата денег обратно в банк. Однако если в кредитном договоре указан хоть какой-то отрезок времени, в течение которого погашать кредит нельзя, то лучше повременить с досрочным погашением, именно это выгоднее всего.
У досрочного погашения есть еще одни важный плюс: формирование положительной кредитной истории. В случае погашения одного займа можно рассчитывать на более серьезные сроки и суммы под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества также играет на руку простому потребителю в плане экономии.
| Оценка материала: |
На данный момент нет комментария к этому материалу.