Застраховать страховщика
Для того, чтобы разделить финансовые риски, страховые компании заключают договоры перестрахования. Однако для их клиентов здесь таится небольшая опасность.
Поделись со своими
Самым простым и кратким определением перестрахования может быть следующее «Перестрахование — это страхование страховщиков». При этом под страховщиком понимается организация, которая занимается страхованием, то есть продает полисы, и обеспечивает страховую защиту страхователей от рисков, которые они сами выбрали. Клиент надеется на то, что если случится что-то с ним или его имуществом, ему поможет страховая компания.
Однако для того, чтобы обеспечить свою надежность, страховщик должен оценить свои риски — сможет ли он выполнить все свои обязательства в любое время и в нужном объеме. «Например, страховая компания A, финансовые средства которой составляют 100 млн рублей застраховала торговый центр „B-плаза“ который стоит 150 млн. рублей. И, к несчастью, торговый центр полностью сгорел через три месяца после начала срока страхования. Компания А должна выплатить владельцам „B-плазы“ все 150 млн. рублей, но у нее самой, напомню, всего денег — 100 млн. рублей», — рассказывает первый заместитель генерального директора Александр Королев. В итоге компания А, получив от «B-плазы» 1,5 млн. рублей страховой премии за выданный полис, решает передать половину полученной премии компании С, отдав ей при этом также половину ответственности за выплату страховой компенсации владельцам «B-плазы». Конечно, прежде, чем передавать часть ответственности за риск, уплачивая при этом соответствующую часть премии, компания А поинтересуется, а сколько средств у компании С. В данном случае компания С выдает полис компании А и принимает на себя часть риска, застрахованного компанией А.
Таким образом, по словам Александра Королева, процесс перестрахования можно охарактеризовать как процесс перераспределения застрахованных страховыми компаниями рисков среди профессиональных участников. Перестрахованием пользуются страховые компании, причем не только те, кто продает страховые полисы потребителям, но и те страховые компании, которые получают риск в перестрахование. Они, в свою очередь, оценив полученные риски, могут перестраховывать их дальше.
«Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. К примеру, размер ущерба после стихийных бедствий был бы неподъемен для одной страховой компании. Общий мировой рынок перестрахования составляет примерно $170 млрд», — говорит аналитик ИК «ФИНАМ» Юлия Голышева. Более того, российский рынок перестрахования сдерживает разобщенность отечественных страховых компаний, которые стараются полагаться исключительно на собственные возможности в погоне за более высокой прибылью. На долгосрочном горизонте локальный рынок перестрахования должен выйти на международный уровень.
Интерес потребителя
Со стороны конечного потребителя услуг страховщиков ситуация с перестрахованием выглядит двусмысленно. С одной стороны возникает как минимум еще одно звено. Иными словами, при наступлении страхового случая, этот случай должны признать именно страховым событием не только компания — страховщик, но и та компания, в которой конкретный риск был перестрахован. Таким образом, у страхователя появляется дополнительный риск. Но, по словам Александра Королева, практика показывает, что такая угроза не очень значительна. Во-первых, законодательно, практически повсеместно, финансовую ответственность перед страхователем — потребителем страховой услуги несет исключительно страховщик.
Именно с ним будет, в случае необходимости судиться страхователь, если возникнут сложности с получением страхового возмещения. То, что страховая компания передала часть ответственности в другую компанию, не может влиять на компенсационные выплаты. Во-вторых, сами страховые компании стараются анализировать деятельность своих перестраховщиков, решая вопрос о передаче рисков, принимают во внимание их рейтинги финансовой устойчивости. Кроме того, в процессе перестрахования страховщик и перестраховщик оба являются профессиональными участниками рынка, за деятельностью и соблюдением законодательных нормативов которыми надзирают уполномоченные государственные органы.
«В реальной жизни, если вы застраховали свой автомобиль, вам вряд ли нужно интересоваться, перестрахованы ли риски по нему в других компаниях. А вот если вы решили застраховать свой авиапарк из 50 самолетов или нефтеперерабатывающий заводик, поинтересоваться стоит. Впрочем, в таких случаях страховщики и сами предоставят вам схему размещения рисков, а также перечень компаний с рейтингами, в которые риски переданы», — говорит Александр Королев. Однако, по словам Юлии Голышевой, российский перестраховочный рынок остается локальным, репутация его игроков находятся на невысоком уровне, что сдерживает спрос на российскую перестраховочную защиту за рубежом и в итоге не позволяет отечественным перестраховщикам вырасти, повысить свою надежность и выйти на международный уровень. Впрочем для обычных потребителей это не очень важно.
| Оценка материала: |
На данный момент нет комментария к этому материалу.