---

Пограничное страхование

На что может рассчитывать обладатель полиса для выезжающего за рубеж, и как правильно его выбирать?

В апреле 2009 года в Египте во время восхождения на гору Синай пропал российский турист — 18-летний житель Красноярска Борис Максимов. Египетские власти не торопились приступать к его поискам; только через сутки в полиции приняли заявление от матери о пропаже сына, а спустя еще несколько дней на его поиски был направлен отряд альпинистов-спасателей. Родственники Бориса и друзья собрали 14 тысяч долларов, чтобы оплатить вертолет, который с воздуха искал пропавшего россиянина. Но и двухчасовой полет над местом трагедии ничего не дал. Лишь на шестые сутки тело россиянина было обнаружено двумя российскими инструкторами по дайвингу, которые вышли на ту расщелину, в которую упал Борис.

Компания «Европейское туристическое страхование», в которой были застрахованы риски Максимова, организовала его посмертную репатриацию, оплатила госпитализацию матери и визит брата в Египет. Поисково-спасательных работ она не касалась, поскольку по этому риску наш турист не был застрахован. «Это трагическая случайность, одна на миллион, — прокомментировала ситуацию Юлия Алчеева, заместитель гендиректора СК «Европейское туристическое страхование». — Если бы у этого мальчика была расширенная программа страхования, которая предусматривает поисково-спасательные работы, мы бы оплатили и вертолет. Но для пляжного отдыха такая программа не нужна».

Риск поисково-спасательных работ действительно прописывается при страховании выезжающих за рубеж дайверов, горнолыжников, но никак не для обычных туристов. Однако участившиеся случаи гибели туристов говорят о том, что, похоже, и обычных «пляжников» пора страховать, как экстремалов. Некоторые отдыхающие уверяют, что в ряде отелей в том же Египте на пляжах нет спасателей, а уровень медобслуживания оставляет желать лучшего.

Страховщики на выдвигаемые им по этому поводу претензии отвечают, что от них здесь ничего не зависит: «Мы лишь обеспечиваем доступ к имеющейся инфраструктуре». «С нашей точки зрения, Египет — это самая неблагополучная страна: антисанитария, угроза терактов, на дорогах происходит масса дорожно-транспортных происшествий, нет спасателей, мало хороших медклиник», — объясняет старший менеджер по развитию компании «Ассист 24» Елена Ударова. Возникает резонный вопрос: что мы покупаем под видом полиса для выезжающих за рубеж?

Бреши в защите

Турфирмы, приучив граждан страховать собственные медрасходы при выезде за рубеж, зачастую не предлагают туристам надежную защиту. Но при этом отлично зарабатывают на продаже страховок, которые в случае проблем со здоровьем не очень-то помогут. Даже если туроператор продает полис туристу из расчета один доллар в день, из них на страхование, например в случае с Египтом, Турцией или Болгарией, может идти только 20 центов, остальное — комиссия турфирмы. По такому полису туристов отправят лечить травмы и болезни в далеко не самую лучшую местную клинику.

Как правило, полис наш турист получает непосредственно перед вылетом вместе с билетами, и ознакомиться с его содержанием можно будет успеть, разве что, находясь уже в самолете. Обязательства по предоставлению полисов у турфирм есть, а вот ответственности за их качество и полноту — нет.

В Ассоциации туроператоров признают, что разработанные ими совместно с ведущими страховщиками стандарты страхования, отвечающие необходимому минимуму (не содержат франшизы, предусматривают экстренную стоматологическую помощь, покрытие расходов в случае необходимого возвращения, визита третьего лица или эвакуации детей в чрезвычайной ситуации), не пользуются успехом у турфирм. Чего нельзя сказать о туристах: с этого года наметилась тенденция к тому, что они чаще выбирают страховки, отвечающие данным стандартам.

Но даже при увеличении суммы и набора рисков в полисе остается масса исключений из страхового покрытия. Допустим, вы готовы заплатить за полис достойную цену — те же пять евро в день, однако если ваш случай не страховой, то и на компенсацию рассчитывать не приходится. А у нас полисом зачастую не покрываются случаи, связанные с солнечными ожогами, пищевой аллергией. Не удастся получить компенсацию расходов и беременным.

У одних компаний в исключениях могут оказаться занятия пляжными видами спорта, у других не будут покрываться полисом травмы, полученные от укола морского ежа, третьи посчитают нестраховым случаем обращение к врачу при отсутствии высокой температуры. Кроме того, страховщики с разной степенью лояльности относятся к случаям обострений хронических заболеваний. Одни покрывают эти расходы только в случае угрозы жизни, другие — в ситуации острой боли, кто-то ограничит их еще и суммой в одну тысячу долларов, а о покрытии расходов на проведение операции не может быть и речи.

Еще одна проблема — на отдыхе наши туристы не всегда бывают готовы сами заплатить за консультацию врача и настаивают на предоставлении бесплатной консультации. В этой ситуации надо понимать, что такая возможность им будет предоставлена, но если они обратились за помощью уже вечером, то зачастую только на следующий день, поскольку клиника работает в определенные часы и прежде должна получить по факсу гарантийное письмо от ассистанс. Те же врачи, которые могут быть доступны в это время, готовы проконсультировать, но только за наличный расчет, поэтому лишние 500 долларов или евро на такой случай с собой все-таки иметь необходимо. Этим мы разительно отличаемся от тех же европейцев, которые за границей амбулаторную помощь оплачивают самостоятельно. Возвратившись из поездки, они направляют по электронной почте отсканированные документы на оплату страховщику и получают через месяц возмещение на свой счет. У нас о таком сервисе, к сожалению, приходится только мечтать: без визита к страховщику с заявлением и всеми документами никакой компенсации не получишь.

Определяющая роль

Если вы не хотите довольствоваться котом в мешке (чем, по сути, является страховка, приобретенная через турфирму), можете взять полис напрямую у страховщика. Так вы сможете подобрать тот вариант, который в большей степени отвечает вашим интересам.

Эксперты советуют обратить внимание и на то, с какой из ассистанских компаний СК работает, поскольку именно с ней, а не со страховщиком, вам придется взаимодействовать при наступлении страхового случая. Звонок попавшего в беду туриста поступает в call-центр компании-ассистанс в Москве (если, конечно, у нее есть здесь представительство). В летний сезон число обращений за сутки доходит до 700. Информация от туриста, который, к примеру, находится в Америке, сразу же вводится в систему, и координационный центр в Америке в режиме реального времени получает и данные застрахованного, и медицинские отчеты, контролирует его лечение. Ассистанс следят за тем, чтобы клиники не выставляли лишних счетов и не делали ненужных манипуляций, при необходимости организуется возврат человека домой: оказывается визовая поддержка, выдаются новые билеты, в России ответственность компании заканчивается вызовом «скорой» в аэропорт.

У страховой компании нет обязательств по долечиванию: если состояние пострадавшего стабильное, его вывозят на родину. Страховщик выбирает, что будет дешевле: подлечить больного до состояния, когда он сможет лететь без сопровождения (допустим, это займет три недели в клинике и будет стоить 10–15 тысяч долларов) или вывезти его сразу за 7 тысяч долларов регулярным рейсом бизнес-класса с сопровождением медперсонала. Чаще всего выбирается более экономичный вариант, а если застрахованный от предложенного страховщиком варианта отказывается, то он теряет свое право на получение компенсации.

Именно в такой ситуации (когда СК стремится вывезти больного как можно раньше, причем с риском для пациента) зачастую мнение представителей ассистанской компании оказывается решающим. По правилам компаний-ассистанс транспортировка больного возможна при условии, когда мнение лечащего врача и врача службы ассистанс совпадают, в противном случае они имеют право отказаться от эвакуации. В договоре со страховщиком оговаривается, что если СК не согласна с мнением врачей и желает, чтобы компания-ассистанс организовала эвакуацию, а ассистанс уверен, что это нанесет вред здоровью застрахованного, эвакуация не проводится. При этом страховщик оплатит расходы на лечение туриста, пока его состояние не позволит организовать эвакуацию (в рамках страховой суммы).

Что и как выбрать?

Пока потребители стараются максимально сэкономить на турполисах, а страховщики борются за увеличение доли рынка путем демпинга, ожидать появления максимально полных новых продуктов не приходится, более того, число исключений и ограничений в страховом покрытии даже увеличивается.

Впрочем, в преддверии нового туристического сезона крупные страховщики меняют свои программы, подстраиваясь под интересы потребителей. Ряд компаний скорректировали условия по страхованию от невыезда.

Сегодня у страхователя появился значительный выбор вариантов более полной защиты при выезде за рубеж. Нужно лишь определить, какая из программ оптимально подойдет именно для вас. Стандартный полис по страхованию медрасходов на 30 тысяч долларов можно дополнить страхованием багажа — такой продукт при двухнедельной поездке в Египет, Турцию или Болгарию обойдется в среднем в 300 рублей, в такие страны, как Франция, Италия или Германия, — 450 рублей. Если в «стандарт» включить еще и страховку от невыезда (страховая сумма — 1 тысяча долларов), то за полис придется заплатить на 1–1,3 тысячи рублей больше. И так далее — чем больше рисков, тем выше цена полиса. Включили страховку от несчастного случая (на суммы 1 — 15 тысяч долларов или 1 — 15 тысяч евро) — и ваш турполис еще на 50 – 400 рублей дороже. Полис со всеми перечисленными дополнительными рисками, в том числе страхование гражданской ответственности (к примеру, на 30 тысяч долларов), может стоить 1,7 — 2,5 тысячи рублей для Египта и 3,5 — 4 тысячи рублей для стран Западной Европы.

---