Страхование жилья — инвестиции в стабильность
«Забота о страховании имущества не свойственна российскому менталитету: пока гром не грянет, мужик не перекрестится», ― говорит наш независимый автор Светлана Кущенко
В России расходы на приобретение страхового полиса, которые в западных странах принято относить к категории «инвестиции», многие считают бессмысленными, но необходимыми в силу некоторых обстоятельств, тратами. Cлучиться же может все что угодно: от залива квартиры соседями до пожара — и в этом случае траты на восстановление своего и соседского имущества непосильной ношей ложатся на плечи людей, которые загодя не побеспокоились о сохранности своего жилья.
Согласно статистике МЧС России, только за прошлый год от пожаров пострадало более 80 тысяч квартир, еще больше пострадавших от заливов, поэтому целесообразность страхования жилых помещений очевидна. Один факт того, что МЧС России выступило с инициативой включения страхования жилья от пожаров в перечень обязательных видов страхования, уже говорит о многом. Но если сохранность вашего имущества вас беспокоит, то каждый — будь то собственник или арендатор — может выбрать одну из множества программ добровольного страхования жилья, которые предлагают сегодня страховые компании.
Порядок действий при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая в первую очередь следует вызвать работника эксплуатационной организации (ЖЭУ, ЖЭК, УК) для фиксации факта аварии. Он составит соответствующий акт, полностью описывающий все повреждения, нанесенные помещению и вашему имуществу, причины и обстоятельства произошедшего. Один экземпляр акта должен обязательно остаться у вас. Если это по каким-то причинам невозможно, то запомните хотя бы его номер и дату составления, потом его можно затребовать через суд. Также, в зависимости от характера произошедшего события, собственник или арендатор застрахованного жилья может получить постановления, акты и справки при обращении в органы внутренних дел, МЧС или иные компетентные органы. Помимо этого, страхователь также может связаться для консультации со специалистами своей страховой компании.
Определение суммы ущерба
По договору страхования жилой недвижимости размер ущерба рассчитывается при наступлении страхового случая на месте — независимый оценщик выезжает к клиенту и оценивает сумму убытка.
Объекты страхования и риски
На сегодняшний день страхование городских квартир пока уступает страхованию загородной недвижимости. В основном квартиры страхуют по стандартному пакету рисков (пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц), реже к перечисленным рискам добавляют дополнительно такие, как падение твердых тел, столкновение или наезд, а также террористический акт.
В целом, российские страховщики предлагают достаточно широкий перечень рисков. Застраховать свою квартиру можно от:
* пожара;
* залива (воздействие воды или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем или противопожарной сети вследствие аварии, или поступившей из помещений, не принадлежащих страхователю, или вследствие аварии электробытовой техники);
* стихийных бедствий;
* взрыва, в том числе взрыва бытового газа;
* противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм);
* падения твердых тел (падение деревьев, снежно-ледяных образований, летательных (космических) аппаратов либо их обломков или других твердых тел);
* столкновения или наезда (столкновение или наезд средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного или воздушного транспорта).
Перечень рисков, которые необходимы для защиты квартиры, выбирает сам клиент.
Но, как показывает практика, оптимальной является страховка по полному пакету рисков, потому что никогда не знаешь, что может произойти, а хочется максимально оградить свое имущество от различных форс-мажорных обстоятельств.
Факторы, влияющие на стоимость страховки:
* материал конструктивных элементов недвижимости/здания (каменные, деревянные, ж/б либо смешанные);
* то, от каких рисков нужно застраховать недвижимость;
* срок эксплуатации и степень износа коммуникаций;
* наличие охраны, сигнализации (пожарной, охранной);
* применение франшизы (сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком);
* период страхования.
Светлана Кущенко, заместитель начальника Отдела страхования имущественных рисков Департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия»
| Оценка материала: | (5) |
Полностью согласен со Светланой, что многие считают страхование бессмысленным, но необходимым злом. Конечно это можно списать на косность мышления, но на мой взгляд тут дело совершенно в другом.
Когда человек обращается в абсолютно любую страховую компанию, его готовы носить на руках. Менеджеры вежливы и обходительны, чай-кофе всегда пожалуйста. Приводится масса убедительных доводов и примеров кому и как они помогли. И мы на данном рынке с такого-то года, и у нас самый высокий процент и так далее и тому подобное, только заключи договор и заплати. Довольный и окрыленный поддержкой опытных менеджеров по продажам, обыватель выкладывает свои кровные в надежде, что он инвестировал деньги в свою безопасность, поступил очень предусмотрительно и правильно. Особенно учитывая то, что убедительные и понимающие менеджеры всегда стараются оформить страховку на как можно более крупную сумму. Мотивируя это тем, что чем больший пакет рисков будет учтен, тем в большей безопасности может себя чувствовать застрахованный.
Но что же происходит если вдруг наступает тот самый, пресловутый страховой случай?
Отношение к клиенту меняется коренным образом!
Бывшие внимательные, чуткие и отзывчивые менеджеры начинают говорить сухим юридическим языком:
"Вы внимательно читали договор, там этого нет".
"Пункт такой-то в договоре означает не то, что вы подумали, а то-то и то-то, ниже на странице есть сноска, читайте внимательнее"
"Да, без наличия необходимых справок выплаты производится не будут"
"У нас есть определенные процедуры, которые длятся столько-то, после них мы еще будем столько-то времени принимать решение, если что то мы позвоним".
Таких отговорок могут быть сотни, и все они в рамках договора, вот в чем парадокс.
Вопрос Светлане:
Уважаемая Светлана, скажите пожалуйста, как остаться не обманутым какой-либо страховой компанией среднестатистическому гражданину? Который, как правило, не умеет профессионально и юридически грамотно ориентироваться ни в страховании ни в предложенном ему договоре.
Почему менеджеры, безусловно являющиеся профессионалами в своем деле апеллируют только плюсам своей компании? "Тактично" умалчивая о строках в договоре, прописанных мелким шрифтом или о тех пунктах, которые однозначно будут трактоваться в пользу той или иной страховой компании.
Так же было бы интересно узнать Ваше мнение на счет того, как нужно отстаивать свои права человеку, с которым, не дай Бог, конечно, случился страховой случай, но страховая компания отказывает или всеми силами затягивает выплату по страховке?
Заранее спасибо за ответ.